年收入35万刚生宝宝的中产家庭该如何理财

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年收入35万刚生宝宝的中产家庭该如何理财

【理财案例】

徐太太今年30岁，在贸易公司上班。老公33岁，是IT公司的技术总监。家庭年收入约为35万。目前俩人计划明年生宝宝。在工资福利以外，两人就职单位均按工资比例缴纳有五险一金。此外，徐太太家庭有在住房产一套，市值70万，还有 70万元的存款，其中活期30万，一年定期40万。

支出方面，两人各购买商业健康疾病保险10万，年缴费共3000元。房贷还款每年2万，还有20万待缴。去年的家庭日常生活开支每月5000元。另外，两人是驴友，每年均到国外旅游一次和国内旅游多次，这部分的支出约6万元。

对于明年计划生小孩的打算，两人预计会有较多的给小孩各方面的投入，但是却不想降低生活的品质，并在未来养老方面有所打算。那么他们该如何理财，如何能高效理财？

【理财分析和建议】

从生活风险保障方面看，徐太太和徐先生的保障目前可以满足需要，但在宝宝出生后，家庭责任增加的特殊时期略显不足。理财师建议适当配置一部分商业保险作为补充，年缴纳保费在1.5万左右，增加抗风险能力。

子女教育方面，按照目前徐太太的生活品质和小孩抚养成本，可以从现在每月的现金盈余中拿出4000元作小孩的生产费用、儿童用品费用、自身营养补充以及日后的早教等教育支出。

另外，徐太太家庭可以用活期储蓄提前偿清住房剩余的20万贷款，以节约未来几年内生养小孩支出增加时还面临房贷上几万的总利息支出，提前还款可以省一部分。还款后，活期资金剩余10万，这部分可作为应急基金，应付不时之需。

其余资产，理财师建议进行投资，以财生财，这是非常关键的。家庭收入方面，工资部分属于流动性的收入，每月开支后，包括原来的应急基金可以转入余额宝使用，获取较银行活期储蓄高的利息收益，聚沙成塔，这也是不少的收入。

另外一部分资金可建议进行短期的投资组合，如配置一两个月、一个季度封闭期的理财产品，获取比余额宝更高些的利息收益。而对于定期的大额储蓄，理财师建议到期后部分资金可以配置稳健型的固定收益类产品来保值增值。如某知名理财机构推出的宜盛财富宜盛宝，年化收益率10%以上。10万的本金投入，一年到期本息收益11万，投入金额越高收益率越高，最高13.5%。

通过以上操作，徐太太的家庭基本避免了目前的资金闲置、使用方式单一的问题，并可获取额外的固定高收益，为养老准备了财富资金。

此外，考虑到徐太太家庭每年的旅游开支较高，有12万之多。理财师建议经常旅游的他们在旅游的计划中寻找合适的旅游时机和折扣机会。如多选择以年轻人为主打消费群体的在线旅游网站的会员卡、航空公司的会员卡、提前半年甚至更多时间预定旅游线路和机票等，获得较高的折扣优惠等。 

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