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杜先生一家三口生活在二线城市,杜先生及太太赵女士今年均为35岁,二人育有一女今年5岁。杜先生在一家私企当主管,月薪15000元(税后),每年年终奖5万元(税后)。赵女士在一家国企当出纳,月薪5000元(税后)。杜先生还有一套一居室的房屋用于出租,每月租金2000元。去年,杜先生家庭的基金和股票获得税后收入10000元。杜先生夫妇除了单位给上的社保外并无其他商业保险。
目前,杜先生想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题:
1、杜先生希望在沿海城市购买一套价值80万元的小两居给父母养老居住。杜先生想知道,根据目前家庭的资产状况,应如何进行规划。
2、杜先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备,如果不足,还需要补充哪些保险。
3、孩子是夫妻二人的希望,夫妻二人希望女儿能茁壮成长,接受良好的教育。由于小学和中学阶段教育开支并不太大,因此杜先生想请理财规划师着重为其解决女儿的高等教育费用问题。而且二人非常希望孩子18岁时可以出国上大学,届时至少需要100万元。假设投资回报率为8%。
4、尽管杜先生夫妻二人单位福利不错,但考虑到养老费用是一笔不小的开支,同时想在身后能够为女儿留下遗产,所以夫妻二人还是想在退休时积攒下一笔财富。杜先生打算在他60岁时,夫妻二人共同退休,享受生活,二人预计寿命为85岁,考虑到通货膨胀及各种旅游休闲开支,以10%的投资报酬率,到60岁共需养老费用400万元。
5、能够对现金等流动资产进行有效管理。
中产三口之家财务状况分析表-1杜先生家庭资产负债表
资产金额负债金额现金与现金等价物住房贷款570421现金150000信用卡贷款0银行存款150000消费贷款0货币市场基金50000表-2 杜先生家庭收入支出表
年收入金额年支出金额工薪类收入房屋按揭还贷55822杜先生180000日常生活支出72000赵女士60000子女教育费用20000奖金收入表-3客户财务比率表
结余比率0.41清偿比率0.77负债比率0.23财务负担比率0.17流动性比率22投资与净资产比率0.47中产三口之家财务比率分析(1)结余比率=年结余/年总收入,反映的是客户提高其净资产水平的能力,参考值为30%。杜先生家庭目前的结余比率为41%,高于参考值。一方面说明杜先生家庭控制支出的能力较强,另一方面说明杜先生家庭累积净资产的能力较强。
(2)清偿比率=净资产/总资产,反映客户综合偿债能力的指标,清偿比率越高,财务越安全,一般将清偿比率控制在50%以上。杜先生家庭清偿比率为77%,高于参考值,说明杜先生家庭财产状况很安全。
或者:负债比率=负债总额/总资产,反映客户综合偿债能力的指标,负债比率越低,财务越安全,一般将负债比率控制在50%以下。杜先生家庭负债比率为23%,低于参考值,说明杜先生家庭财产状况很安全。
(3)财务负担比率=年负债/年总收入,财务负担比率反映客户是否有保障清偿短期债务的能力,参考值为40%。杜先生家庭的财务负担比率为17%,低于参考值。说明杜先生家庭短期偿债能力很强。
(4)流动性比率=流动性资产/每月支出,反映的是客户支出能力的强弱,参考值为3-6之间。杜先生家庭的流动性比率为22,高于参考值。也就是说在不动用其他资产时,杜先生家庭的流动资产可以支付家庭近22个月的开支,对于杜先生夫妇的工资收入都比较稳定的情况来说,这个比率很高,在做理财规划时,可以对这部分资产进行调整。
(5)投资与净资产比率分析=投资资产/净资产,反映的是客户通过投资提高净资产规模的能力,参考值为50%。杜先生家庭的投资与净资产比率为45%,低于参考值。说明杜先生有一定的投资意识,但还可以进一步优化投资结构,提高资金利用率,建议杜先生在充分权衡风险与收益的关系后,提高投资性资产在总资产中的比重,增加家庭整体的投资收益水平,扩大家庭净资产规模。
理财规划目标:
(1)杜先生家庭的购房置业规划
(2)杜先生家庭成员的保险保障计划
(3)杜先生女儿100万元高等教育资金的足额准备
(4)杜先生夫妇计划60岁退休,届时能有400万元的退休养老资金
(5)保证家庭资产的适度流动性
中产三口之家理财建议1、现金规划:根据科学的现金规划原则,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,最好能够满足其3-6个月的生活支出。杜先生家庭的每月开支约为16000元,所以建议杜先生留足48000-96000元的流动性资产满足家庭短期需求。该部分资金可以现金、银行存款和货币市场基金的形式来进行配置。
2、购房置业规划:按照杜先生提出的购房目标,需要总价约80万元,而杜先生家庭资产充足,偿债能力较强,所以尽管目前尚有未还完贷款,但仍可以利用财务杠杆通过贷款来实现购房。建议杜先生可以利用商业贷款,贷款金额500000元,首付300000元,从银行存款和货币市场基金中支取。按照贷款20年,贷款利率7%计算,买房后新增月供负担3876元,加上原来月供4652元,总月供为8528元,约占平均税后月收入的三成,基本与杜先生家庭的还款能力相匹配。
3、教育规划:杜先生的女儿今年5岁,距离上大学还有13年的时间,建议杜先生以15万的偏股型基金作为启动资金,逐步构建以平衡型基金、股票型基金的投资组合,若13年每年8%的投资报酬率,再利用年结余定投28000元到该教育金账户中,至女儿上大学的时点即可满足100万的教育金需求。
4、退休养老规划:杜先生计划60岁退休,退休时点共需400万退休养老金。将10万元的股票作为启动资金,将来再逐步调整投资结构,构建以平衡型基金和股票型基金的投资组合,假设25年每年10%的投资报酬率,再利用年结余定投30000元到养老资金账户中,在25年后到杜先生夫妇退休时即可满足400万的退休金需求。
5、保险规划:由于杜先生夫妇只有社会保险,并且杜先生作为家庭主要收入者,应考虑将保额做足,因此建议杜先生主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险,赵女士主要考虑购买一些寿险、意外险和重大疾病保险,孩子配置一些意外险。购买时遵从双十原则,即保费支出占到家庭年税后收入的10%,即3.24万元;保额做到家庭年税后收入的10倍。在保额分配方面,建议杜先生家庭根据家庭成员对家庭收入的贡献比重进行分配,可遵从6:3:1法则。杜先生配置保险保额占家庭总保额的6成,赵女士占3成,由于父母是孩子最大的保障,所以女儿占一成即可。根据上述方式配置保险,可使杜先生家庭拥有充足的保障。
经过上述规划,杜先生家庭的所有理财目标都可以得到满足,并且杜先生夫妇的流动性资产与每年结余都还有余额,可以进一步进行投资,获取更高的收益,以备将来之需。
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