两口之家理财收益如何达到8%

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　　我今年36岁，会计师事务所管理人员，税后年薪20万，年中分红约20万。太太，28岁，会计师事务所职员，税后年薪16万。未有小孩。

　　家庭年总支出约为17万元(包括日常开销、赡养父母、健身、旅游、养车、保险及供楼)。两人都有社保医疗。我有自购2份商业养老分红险及交通意外险。太太购有商业医疗险(门诊及住院)及意外险。有市值70万房产，还余20万未供完；另有小车一台。

　　投资7万元购买开放式基金(股票型为主)，13万购买股票，目前约亏损40%.每月购置1千元的兴业可转债基金定投。剩余12万元的活期存款。

　　短期目标：明年购入市区三房一厅的新房，估计至少需要180万，能完成首期支付80万。

　　长期目标：为小孩的教育基金及提早退休做准备。———蔡先生

　　■理财建议

　　在今年这种经济形势下，想达到8%的理财收益，很难！但并不代表永远也没有机会。本期理财案例中的读者，是一位高收入的金融业人士。经过理财师的分析，如果他想实现换房、为小孩准备教育基金及提早退休的三大目标，他所有的投资行为，必须要有8%的回报率。

　　如何实现这个能赶超CPI的理财收益呢？请看理财嘉宾的分析。

　　达成养老育儿计划 年收益至少要有8%

　　蔡先生和太太都在会计事务所工作，专业素质相对于其他大多数金融从业人员而言要高。对子女的教育要求，特别是综合素质的培养，估计也会比一般家庭要更为严格。根据目前教育各阶段费用情况，要完成教育计划，教育金现值需要至少要达到145.65万元，其中留学美国的费用现值101.65万元，占整个教育金计划的70%.

　　假设蔡先生将在58岁提前退休，希望维持退休前的生活水平。同时假设家庭生活支出不会再增长，维持在退休前的80%左右。在蔡先生去世后，家庭生活支出降至其退休前的40%.

　　根据以上所述情况和通胀率等参数的假设，预计要实现所有理财目标的内部报酬率约为8%，即要建立年回报率为8%的投资组合，并在固定期限对各项资产根据目标回报率进行相应调整。

　　根据8%的年化投资理财目标、目前家庭财务状况和风险评估结果，及22年相对较长的投资理财期限，可以暂不考虑货币、债券型基金等保本低收益型资产。可选择稳健型银行信托、票据类理财产品作为替代，倾向于股票型和积极配置型基金的投资。可设定每半年或一年为期限，根据各类型资产市值占比进行组合调整，保持持有比例的稳定，尤其是基金持有数量不宜过多，每种类型2-3只比较合适，具体资产组合配置建议如下：

　　■财务诊断

　　蔡先生目前家庭财务状况良好，除20万元没有还完的房贷外，无其他负债。另外，从投资理财手段上看，可以看出蔡先生是一位理财意识较强的人，对金融理财有较为深入的了解。同时，综合考虑蔡先生的年龄、职业、家庭财务状况及目前所有各种保障手段，可以推断，蔡先生的风险承受程度较高，为温和成长型，在投资配置时可适当降低货币或债券类产品比例，争取更高收益。

　　但蔡先生目前活期存款持有比例过高。从17万元的年总支出来看，只需保持5万元，约3个月的总支出作为紧急预备金，其余7万元可根据实际情况，进行投资配置或作其他用途，以提高资金利用率。另外，投资组合中亦存在不合理之处，股票类资产投资占比过高。

　　■短期目标

　　明年初卖旧屋换大房 首付差额当年收入补

　　目前，蔡先生有市值70万元的自用性房产一间，仍有20万元的贷款未还。假设在明年初，蔡先生卖掉现有房产，还清贷款后，剩余50万与7万元活期存款一起作为首期款，购买价值180万元、首付80万元的新房。则首期差额部分为23万元，建议以当年收入补足。

　　按目前房贷政策，10年以上的房贷利率7.83%，如使用贷款方式购买第二套房的贷款利率，在基准利率基础上浮10%，即8.6%.假设蔡先生打算在58岁退休前还完贷款，即贷款22年，年还款额为102806元。

　　■理财小贴士

　　股票占比以10%为宜

　　从金融理财的角度看，职场高级白领，尤其是金融从业者，虽具备较强的风险承受能力和金融投资理财意识及技能，但因工作过于繁忙且常面临过大的工作压力，往往没有时间去真正着手个人或家庭的理财规划，投资多为专人理财、固定资产和其它项目计划投资。基于以上情况，有以下几点理财建议：

　　●至少准备相当于半年的日常支出作为紧急预备金；

　　●子女教育金、退休后养老应提早准备；

　　●保险保障应重视，除所在公司的已有基本保障计划外，个人仍因重视额外的保障，特别是意外、重大疾病和医疗等保险保障；

　　●理财规划应以成长性较强的投资为主，如基金、房产、项目投资及银行理财等，避免股票资产比率过高，10%左右比较合适；

　　●房贷方面，考虑到日后的换房和收入成长，可不必急于还清贷款，可将资金运用于生息资产和子女教育金准备上；

　　●创业要谨慎，避免靠借债筹集创业资本，即使失败也不会对家庭财务构成致命影响；

　　●最后，要避免生活中的过高消费，要习惯财富积累，保持健康积极的生活态度和方式。

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