三口之家年收入30万合理调配实现理财目标

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三口之家年收入30万合理调配实现理财目标

理财案例

王杰是一名北京人，是一家医院的行政管理人员，今年48岁，身体健康良好，计划60岁退休，妻子李丽今年47岁，身体健康良好，现为公司经理，计划55岁退休，儿子王小，目前正在外国求学，一年生活费用12万左右，计划学时为3年。夫妻两人均有五险一金，儿子有保险。

王杰年收入15万，家庭正常的开销有一部分不用承担（如粮，肉，菜类），妻子李丽年收入同为15万，家庭年消费支出为10万以内，儿子生活费用12万以内一年。王先生家庭资产情况：现金存款为250万元，房贷负债50万元。无投资类金融资产，无股票、基金等金融投资产品。

财务分析

从目前王先生家庭的基本情况来看，该家庭属于退休前期，夫妻双方工作稳定，福利待遇较完善，家庭目前重点放在孩子的国外高等教育上，是典型的慈乌族观念。通过现有数据进行财务状况分析：家庭结余比例为27%，略低于参考值30%，本指标旨在反映家庭净资产增长能力，结合理财目标资金供给需求可适当提高该项比率。家庭负债利率为20%，参考值为50%，属于正常范围内，说明家庭债务状况良好，资产安全程度有所保证。家庭投资与净资产比率为0，由于家庭没有投资任何产品，资产构成完全为现金存款，导致资产增值潜力受到局限，特别是在通胀较为严重的时代，资产缩水严重。当务之急需要调整家庭财务结构，进而实现财务安全与健康。

理财目标

1. 换购30-40万轿车辆；

2. 孩子出国留学三年的费用储备；

3. 打算在买一套住房，计划在5年内。

理财规划

1. 现金规划

建议留足家庭紧急备用金以应对突发事件，依据家庭现状，留足六个月的家庭紧急备用金，即5.5万元投入到银行定期存款（短期）及者货币市场基金中，按照1:2比例分配。保证家庭基金备用金的安全性及流动性，特别是货币市场基金投资成本较低，收益高于银行活期存款，除此之外的银行存款可作以其他金融产品投资，提高家庭资产整体收益率。

2. 保险规划

王先生享有国家基本保险，考虑到补充性保险部分。保险保障较为理想，但考虑到家庭的负债，如果退休之前负债还未还清，将直接影响退休后的生活质量，因此有必要通过商业保险补充功能，进行风险转嫁。考虑对家庭主要经济来源的支柱成员给予充分保证。考虑到王先生家庭的年龄以及保险需求，可以考虑夫妇二人联合投保产品，建议每年拿出10000元左右作为年缴保费支出，购买兼具风险保障功能的寿险产品，交费期间要先于预计退休时点前结束。

3. 子女教育规划

目前家庭每年在教育费用上的支出约占收入55%，可见对儿子王小寄予的厚望，按照一年生活费用12万元计算，计划学时为3年，近年来人民币对外价值不断升高，假设学费成长率5%，现在家庭至少一次性准备32.8万元，或者每年定期定额投资12万元于年化收益率5%的人民币投资组合中，（可以构建银行理财产品、混合型基金的投资组合）。除此之外，鼓励王小争取奖学金、选择适合勤工俭学方式，丰富经验的同时，又可开拓学费生活费来源，使父母更有余力关注并满足自身的退休养老生活。

4. 消费支出规划

王先生家庭计划在5年内再买一套住房，首先应充分考虑再购房的目的，房产投资的升值主要来源于系统性风险即国家的政策调整，个体风险包括房产地理位置、交通便捷性、配套设施、物业管理水平、风格定位等。另外结合上述家庭必要理财目标事项的资金使用以及现有房屋负债，在购买二套房产前要谨慎权衡。以家庭现有资产100万作为启动资金，投资五年（五年后购买二套房产），预计投资收益率年化8%，投资于信托理财结构型产品或集合理财产品，这样购房时攒够147万支付前期款项，实现家庭购房目标。

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