三口之家理财案例：三口之家月入2万如何合理理财

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三口之家理财案例：三口之家月入2万如何合理理财

理财案例

家庭成员：孙先生，28岁，目前被公司外派到瑞士斯德哥尔摩，职业是IT工程师，身体健康状况良好，预计50岁退休，妻子24岁，家庭主妇，健康状况良好，女儿1岁。

家庭收支情况：孙先生月均税后收入2万元，每年公司内部股票分红约5万元，奖金12万，日常开支2000元，月供1600元，由于孙先生外派国外工作，日常开支公司承担大部分。

家庭资产情况：无车，现金约20万，现购买一套公寓，价值30万，贷款20万，购买公司内部股票贷款14万，外部债权17万，公司内部股票约33万，未购买其他投资产品。

保障情况：双方父母均无保险，妻子无保险，本人有公司保险：养老，医疗，另有公司额外购买的意外险。

理财目标

1.短期目标：将手中余钱投资保证有一个较高稳定的收益，跑赢CPI还有盈余。

2.长期目标：丰富投资理财经验，保证家庭生活品质能逐步提高。

3.2011年计划购买第2套房产，约需40万首付。

财务分析

①资产流动性方面：家庭流动比率55，远远高于一般流动性参考值3，说明您的现金资产能够支付55个月的生活费用，家庭现金类数量资产偏多，影响了家庭净资产的增值速度；

②偿债能力方面：房贷每月偿还额度占家庭月收入比重为4.7%，低于30%的警戒线，说明家庭的短期偿债能力较强，房贷压力不大；

③投资方面：虽然拥有一定的公司内部的股票资产，但是投资产品还是过于单一，可以进一步优化家庭投资结构，达到降低投资风险及提高资产收益率的目的；

④从家庭月度结余上看：家庭每月可支配收入约3.4万元，月均支出3600元，家庭月度结余比率达89.4%，远远高于30%的标准线，说明家庭有一定能力依靠工资收入来提升家庭净资产，同时应充分利用家庭月结余来进一步提升家庭净资产。

你的家庭财务状况属于“高结余、低负债、高投资额度”情况，发生财务风险的可能性较小。但从长远来看，孙先生的工资是家庭收入的唯一来源，个人承担的家庭责任较大，对于单收入家庭，应该要加强保障，首先应该为孙先生提供充足的保障，再考虑家人，目前家庭保障不足，妻子女儿均无保险保障。另外，孙先生家庭应当合理规划家庭财产，从家庭流动资金、子女教育、养老保障等方面进行家庭财务整体规划，减少孙先生的后顾之忧，将更多的精力投入到工作中。

理财建议

1、现金规划：生活备用金要留足，建议孙先生的家庭至少留出6个月的生活开支，即2.16万元，这部分资金的重点在于保持流动性，建议以银行活期存款和货币型基金为主，实现收益应急两不误。

2、保障规划：利用保险保障计划，能有效规避风险。孙先生是家庭的顶梁柱，无论是从家庭幸福角度出发，很是从自身责任出发，孙先生都需要完善自身保险保障，合理规避风险。建议孙先生选择购买健康险、寿险，补充意外险的不足。孙太太全职在家相夫教子，目前没有基本社会保障，建议王太太选择涵盖女性重大疾病保险的健康险和意外险。同时，孩子年幼，抗风险能力较弱，还应该考虑给孩子购买包括重大疾病、意外伤害的儿童保险。年保费支出占年收入的10%以内，即4万元左右。

3、教育规划：孩子教育金没有时间弹性和价格弹性，为了避免子女教育金给家庭财务带来压力，建议孙先生马上着手准备。孙先生可以利用基金定投，选择一只指数型或积极配置型基金作为投资对象，每月定投3000于混合型基金，预期收益率7%，17年后，可积累117万元的大学教育金及留学费用。

4、购房规划：如果孙先生夫妇所在城市，暂时禁购二套房，孙先生只能推迟购房。现仅从资金准备上给出建议，目前扣除2.16万元的储备金后家庭还剩17.84万元的现金，可将这笔资金投资于债券基金作为购置房产的启动资金，再将剩下的结余定投于该账户，年底便能积累约43万元的购房基金。

5、养老规划：由于夫妇二人尚年轻，孙先生离退休还有22年，养老金筹备期限还很长，建议在年底筹集完首付款之后，加大积极型理财产品的长期投入。在可投资资产中储蓄型产品、银行稳健理财产品、基金、股票建议按照1：3：4：2比例投入，实现养老金的长期积累。

6、其他建议：由于孙先生购买公司内部股票对外借款14万，但是家庭同时拥有17万元的外部债权，债权与债务基本持平，因此，债务部分可用17万元的债权相抵，多余的3万元可用于追加投资于教育金账户或用做新房的装修。

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