三口之家理财案例：三口之家如何资产增值攒够高额教育金

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三口之家理财案例：三口之家如何资产增值攒够高额教育金

理财案例

陈先生，今年28岁，居住在苏州市，目前在新加坡工作，计划明年7月回国发展。妻子，同为28岁，目前暂无工作。儿子，2岁半。家庭年收入为17万元，家庭月均支出4500元(含房贷月供2000元)。陈先生本人无保险, 妻子配有养老保险，年保费1500元，儿子买有成长教育保险，年保费2000元，每年按5%递增。目前家庭有现金10000元，活期存款12200元，价值约60万元住房一套。有9万贷款未还清，另有3万元外债。

理财目标

1、储备儿子的高等教育金；

2、计划5年以内购车；

3、家庭资产增值。

理财方案

一、 财务分析

陈先生家庭属于年轻家庭，正处于家庭、事业的成长期，回国发展后预期收入会稳定增长。家庭年收入17万元，年支出5.75万元，年结余比率为66.18%，一般参考值为30%，说明陈先生家庭税后收入有66.18%可以留存，储蓄能力和投资能力较强。家庭负债为12万元，总资产约为62.22万元，家庭负债比率为19.29%，一般该项指标应控制在50%以下，陈先生家庭的还债压力并不很大。

总体来说，该家庭的财务状况较好，但随着时间的推移，家庭的生活支出、孩子的成长教育费等各项开支将逐步增大。目前家庭的金融资产仅有活期存款，无任何形式的投资，过于保守。家庭成员的风险保障比较薄弱，需要立刻建立家庭风险保障体系。家庭的理财目标较多，需按重要性和紧迫性分步实现，最重要的是做好家庭的现金和保险规划，这是维系家庭的基础；其次是教育金和养老金筹备；最后是购车和资产增值目标。

二、理财规划方案

1、 现金规划

陈先生目前工作收入较稳定，现在家庭日常月均支出约为4500元，考虑到明年将回国发展，届时的收入情况不能确定，建议家庭储备金保留2.5万元，可用家庭现有现金和活期存款配置，2800元的缺口可以在月结余中补足。其中1.2万元采用现金和活期存款方式，另外1.3万元购买货币市场基金，可提高资产增值能力。另外夫妇二人可各办理一张信用卡，以备资金紧缺时临时融通。

2、保险规划

作为家庭主要经济支柱的陈先生目前没有任何保险，保障严重不足，一旦有什么意外情况发生，家庭将发生严重的财务危机。暂建议：

（1）陈先生夫妇先参保社保，再在此基础上购买适当的商业保险作为补充。商业保险的险种主要以寿险、健康险、意外险为主。夫妇可参保20年期保额为20万元的定期寿险附加住院医疗费用保险和意外卡单1份。

（2）孩子目前年龄较小，比较好动，建议为其购买意外伤害和医疗保险。

（3）家庭总保费控制在1.7万元左右。

3、教育规划

子女成长教育费是家庭的一项较大开支，并且不具有时间弹性和费用弹性，应尽早规划。以现有一般生活标准和教育费，经过测算，孩子在工作前的培养成本大致需要87万。测算表如下：

按教育费用成长率为4%测算，15年后为接受大学高等教育需要筹集资金25.2万元； 19年后需要筹集留学资金84.34万元，共需要筹集资金109.54万元。建议：

（1）第1

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