职场理财：白领该如何理财才能旱涝保收

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　　家庭情况

　　夏女士37岁，在一家民营企业任公关经理，年收入6万元，精明干练，但消费保守。先生同岁，是一位职业画家，收入不稳定，曾经有两年颗粒无收，最近三年年均收入达20万元，由于艺术品市场走势不稳，未来难料。孩子在读小学。双方父母都在外地，均有退休收入，不需要夫妻俩贴补。

　　家庭财产方面，在城市中外环间拥有一套100平方米左右的住房用于自主，只有少量公积金贷款，每月还贷不需要再支付现金。基金 (资讯,净值,排名,论坛) 、股票等金融理财产品始终没有接触，也没有商业保险 (资讯,产品,论坛) 。但有50万元的短期定期存款。

　　随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。

　　理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。个人简历

　　理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而异的。

　　■理财问题

　　1、孩子计划在大学出国留学，教育金如何及早准备？

　　2、各类保险是否因考虑？

　　3、如何考虑养老金的计划？

　　■家庭财务诊断

　　夏女士家庭目前的财务状况来说是比较健康的，较高的年储蓄率、零负债和一笔可观的储蓄给家庭理财计划提供了良好的条件。但是我们也看到了很多的潜在风险：1、由先生未来收入的不稳定性给家庭带来了很大的风险，一旦先生收入减少或出现意外，家庭立刻陷入财务危机。2、银行 (资讯,论坛) 定期存款没有进行合理的理财规划，使得存款有贬值的风险。3、夫妻双方保障不够，给整个理财规划增添了不确定性。

　　鉴于以上几点风险，建议夏女士的理财问题需要做的规划依次为：

　　1、家庭保障计划

　　2、孩子教育金计划

　　3、夫妻养老计划

　　鉴于夏女士家庭收入的不稳定性，在进行理财规划前需预留相当于6个月家庭生活支出约5万元的备用金以应突发情况。

　　保险规划：覆盖人寿、意外和疾病

　　保险给付金以可维持十年生活费用为基准，并且确保仍能支付日常支出、子女教育金和父母赡养。考虑到家庭收入的不稳定性，在寿险方面不推荐保费要求较高的终身寿险，建议选择性价比较高的定期寿险。据初步测算，夫妻俩各需要保额为80万元、120万元的人寿保障，保险期限到70岁左右，预估保费每年6000元左右；另外，夫妻俩人可以各自增加50万元意外保额，加强家庭基本保障能力。

　　在疾病方面，需要增加重大疾病保险。建议夏女士和先生分别投保10万元、20万元的重大疾病保险，最好带有保额增值能力，可以长期抗衡因医疗费用增长所带来的保障能力的缩水。通常，缴费期限可选20年，保障至70岁，月缴约1000元，对家庭现金流影响不大。

　　教育计划：每月定投三千坚持十年

　　鉴于小孩教育费用是家庭开支中最为刚性的部分，学费的增长速度较快，因此应尽早准备、宽裕准备。

　　目前孩子出国读大学每年的学费加生活费大约20万元，按学费增加率8%计算，10年后每年费用增长为43.2万元，完成大学学业大约需要192万元。这笔教育金可通过每月基金 (资讯,净值,排名,论坛) 定期定额的方式准备。假设每月月初定投3000元于指数型基金，按年利率5%计算，10年后可以积累220万元的资金，足够供孩子完成大学学业。

　　养老计划：切忌一次性投资基金股票

　　假设夏女士及丈夫20年后退休，目前60000元的年固定支出以通胀率5%计算，届时年支出为近16万元，往后30年共需退休金约500万元，靠微薄的退休工作显然不能满足两人具有一定生活品质的退休生活，因此，可以通过储蓄、投资及养老险的形式提早进行养老规划。

　　除去家庭基本生活开外，在实施家庭保险 (资讯,产品,论坛) 、教育规划后，夏女士家每月还有一定的结余，因此养老规划也可以通过每月定期定额投资基金的方式来积累。

　　目前银行 (资讯,论坛) 短期定期存款，除预留5万元的紧急预备金外，不再建议一次性投资基金或股票等风险比较大的金融产品，这是出于家庭收入不稳定考虑的，如果夏女士的先生收入连续下降，之前的保险、教育、养老规划每月的投资额需要从定期存款中支取，因此这笔存款以短期银行理财产品加部分短期票据或信托产品为主，待以后家庭收入情况稳定后再做投资打算。

　　[理财师手记]

　　买养老保险也有小窍门

　　现今老百姓越来越意识到养老的重要性，也已经选择运用各自的方式为养老作筹划和准备，只是受传统习惯的影响，以及受目前投资渠道的限制，选择方式显得有些单一，大部分还停留在储蓄养老、统筹养老、养儿防老等传统方式上。加之，我国的社会保障体系只能提供最基本的生活保障，要想实现高品质养老的愿望，还需社保、个人储蓄和养老年金保险。将三者按一定的比例有效组合，才能过上乐而无忧的晚年生活。

　　这里简单介绍一下购买养老保险注意的事项：

　　1.对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。

　　2.现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。

　　3.缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。

　　4.保费豁免。对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金，这对于养老金功能的确定实现是一个重要保障。个人简历

　　5.保证资金的购买力。为了抵御通货膨胀，保证资产的购买力，要利用很多养老年金保险带有的“分红”功能，在选择产品养老保险时，应选择有分红的产品，可以确保一个长期、稳定的给付，并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。

　　[保险规划]

　　收入不稳定家庭宜选万能寿险

　　□中国平安 杨春光

　　对于收入不稳定的家庭来说，在对其进行家庭财务规划的时候往往存在着较多的不确定性，基本的思路是以保守型理财 (资讯,论坛,产品) 为主并配置较高的家庭保险 (资讯,产品,论坛) 保障。而对于传统的寿险来说，一般都会设定固定的缴费期限，短则三五年，长则二三十年。在相同保额或保障的前提下，交费时间越短，资金压力就越大；交费时间越长，对收入的稳定性要求就越大。万能寿险的优点就在于突破了传统寿险的缴费时间和保额之间的相互限制，可以弹性地设置缴费时间和保险保额，满足客户的个性需求。

　　对于本案例中夏女士家庭来说，既要考虑家庭保险保障、又要考虑子女教育金、还要规划未来养老，收入不稳定，投资也趋于保守，在这种情况下最适合选择的就是万能寿险，夫妻俩人的年交基本保费可以各自设定为6000元，基本保险金额可以根据理财师测算后的结果来设定，并且还可以根据需要各自附加相应的意外伤害保险和重大疾病保险，不增加额外的保费支出，只在每月扣除相应的保障成本。

　　基本保费的设定一般以不增加家庭经济压力为原则，一旦设定好以后尽量要按时交费，因为万能寿险虽然具有弹性交费功能，但是保险公司一般对于能够持续按时缴费的客户都会有“持续交费奖励”，这笔奖励日积月累下来收益也不小。在此基础上，夏女士夫妻还可以通过追加保费的弹性交费形式，定期或不定期的把资金投入到自己的万能寿险账户中，借助万能寿险稳健的盈利能力实现资产的保值增值，这笔资金可以根据实际的需要，在子女教育金或未来养老金两者之间自由转换。

　　白领家庭顶梁柱早筑风险保障墙

　　来源：大洋网-广州日报

　　记者上官建庆

　　我今年31岁，在某地产中介公司工作，月收入3000元左右；老公36岁，在某陶瓷企业任总经理，年收入20万元左右。

　　我们俩在今年9月份结婚，刚买了1套婚房，总价68万元左右，首付3成，余款分20年按揭，按贷款利率下浮7折计算，月供贷款2903.25元，另有存款10万元，股票3万元，基金2万元左右；小车一辆，价值13万元左右。目前我们月生活开销3000元左右，月养车费1200元。

　　由于我的父母在东北，老公的父母在韶关，因此我们每年回老家的探亲费用和旅游费用加起来约需2万元左右。每月给老公与前妻所生的女儿生活费500元，公婆月生活开销1000元左右，给我的父母生活补贴800元左右，我的工资收入上升空间不会太大，但老公的事业空间还是较大的。

　　请问理财 (资讯,论坛,产品) 师，以我们目前的家庭状况来看，到底该如何理财才能为创造以后的幸福生活打好基础？而且我和老公还想生一个小孩，请问我该如何为生育孩子做好家庭理财规划呢？

　　禅城市民赵女士

　　【理财师回复】

　　一、 财务分析

　　赵女士目前的家庭财务状况看来还是比较健康的，但需注意两方面：1.家庭经济基础并不牢固，负担重，赵女士家庭需赡养人口达5个。但收入的主要来源是夫妻双方的工资收入，其中丈夫的收入占到家庭收入85%，所以家庭风险是很大的，一旦丈夫出现什么问题导致收入丧失或减少，家庭财务状况将出现严重失衡。再加上目前夫妻两人的储蓄资金并不多，如果还要再多生育个孩子，不足以应付可能出现的风险；2.家庭主要收入来源的风险保障不足，负债风险敞口并有没有合理规避。

　　二、理财建议

　　1.首先是预留5万元的家庭备用金，以备家庭不时之需。其次赵女士现在什么保险也没有，出现意外、医疗及将来的养老都面临较大问题，因此应该及时购买个人社保，保证基础的医疗、失业等的风险；

　　2.先生是家里的顶梁柱，也是家庭的主要收入来源，建议增加先生的风险保障，补充购买重大疾病及定期寿险。

　　重大疾病可投保20万元（满足基本的治疗风险），定期寿险要覆盖家庭负债及赡养人口生活费用，约在80万元左右。在此提醒只买定期寿险（不含分红投资功能，纯保障险种），投保期限可根据自身的设想，投保至55~60岁都是可以的。

　　注意保险是用来转移风险的，以赵女士家庭目前可投资资金并不多的情况，如果将保险作为投资工具不太合理。

　　3.注意可能按揭贷款升息时增加的贷款利息支出，目前以赵女士家庭情况应该是可以足够应付的。

　　4.投资整理：作为非专业投资者将目前的投资品种归集，投资某银行的理财产品。可以避免了自己的操作风险，并由专业团队去应对市场波动风险。

　　5.作为家庭储蓄较少，有一定月节余的家庭，基金 (资讯,净值,排名,论坛) 定期定额投资还是可行的。

　　可以考虑选择三种类型基金进行投资：指数型、平衡型、QDII，尽可能分散风险，完成以后孩子教育费用、养老费用等的储蓄。

　　诺亚财富理财中心理财师郑艺

　　言：越来越多的中高端人士因更深层次的了解了保险的功用，而接受了保险。

　　确实，借助保险进行合理科学的理财，不仅仅是普通家庭的好选择，也是中产家庭财务规划不可或缺的一部分。

　　林先生，48岁，某国企副总，年收入50万元(税后)。林太太，47岁，某医院的主任医师，年收入20万元(税后)。夫妻两人每天私车上下班，林先生每年都会乘飞机出差数次。夫妻二人均有社保，另有单位统一购买的商业保险。有一独生女儿22岁，正在国外读大学，明年毕业，暂时不打算继续深造；暂无任何商业保险。

　　家庭资产状况：有房两套，一套市值300万元，自住；另一套市值120万元，父母居住；林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金 (资讯,净值,排名,论坛) ，现值30万元；银行储蓄大概100万元。家庭的开销状况：家庭生活开支大概20万元/年（涵盖父母赡养费用），另女儿的学费和生活费加总22万元左右（剩余一年）。

　　林先生向理财专家征求家庭科学合理的理财规划建议。

　　家庭风险保障需求分析

　　任何没有考虑健康保障和意外风险的理财规划都是不完美的，因为一旦遭遇风险，所有辛辛苦苦赚的钱或理的财都将付之东流，因此每个家庭都必须规避重大事故和重疾风险。

　　同样，林先生夫妇虽然工作稳定、收入较高，仍然担心有什么重大变故，而影响家人未来的生活质量，建议林先生优先为家人考虑意外保险 (资讯,产品,论坛) 和重大疾病保险，这是稳健理财的首要前提。

　　女儿虽然已经长大成人，林先生夫妇依然需要适当的寿险保障，毕竟他们还承担着相互的扶养责任和双方父母的赡养费用，加之考虑到其自身的社会价值。

　　家庭财务增值需求分析

　　林先生的家庭是典型的中产家庭。对于中产家庭来说，不仅要重视家庭资产的稳健回报、增值保值，还应该及早考虑遗产规划、财富保全。对于中高端家庭来说，没有遗产规划的理财规划是不完美的；没有财富保全的财务规划是不科学的。

　　林先生夫妻都比较繁忙，没有较多时间打理家庭的闲余资金，现有的理财方式较为单一(现在集中在风险型的房产、基金和保守型的储蓄)，而且女儿即将毕业，负担减轻，家庭年度盈余资产会大幅上升，因此建议家庭其他的投资务必以稳健型的理财方式为主，且可适当增加稳健型理财工具的比例。稳健型理财方式包括理财保险、偏债型定投基金等。

　　华人首富李嘉诚谈到家庭理财时曾说：“所谓理财就是追求长期而稳定的收益…”。这句话阐述了理财的两大要点：1、稳健理财；2、注重长期收益。分红型理财保险兼具这两大特点。

　　保险的功用：可以作为养老补充金，提升林先生夫妇二人的老年生活质量，实现家庭的财务自由。

　　总之，保险是当代家庭财务规划的重要组成部分，是科学合理理财规划必不可少的工具之一。保险产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面：1、保险是财富的“守门员”。保险可以有效规避家庭的财务风险(司法风险、税收风险等)，保障家庭的财务；2、保险是稳健的理财工具。理财型保险具有稳健理财、保值增值的功能(因为理财型保险可以分享机构投资者的投资组合优势，利用机构投资团队的专家智慧，分享保险公司的投资收益)。个人简历

　　理财方案设计

　　建议林先生:

　　1、把20%的现有银行存款用于购买国债；

　　2、把20%的现有银行存款用于购买债券型基金 (资讯,净值,排名,论坛) ；

　　3、25%的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备，剩余资金灵活进行定、活期银行存款；

　　4、规划家庭年收入25%左右的资金用于办理保险 (资讯,产品,论坛) ：

　　林先生：重疾保障额度30万元；普通意外保障150万元，航空意外保障300万元；理财险50万元；

　　林太太：重疾保障额度20万元；防癌险保障额度10万元；意外保障100万元；理财险50万元；

　　女儿：重疾保障额度20万元；意外保障50万元；分红型理财险20万元。

　　成长期家庭理财如何面面俱到

　　来源：中国证券网-上海证券报

　　本期参与理财师：农行成都市锦城支行金钥匙理财中心 张海燕

　　一、赵先生家庭基本情况

　　赵先生35岁，经营一家高级西餐厅（个体户），妻子李女士，为国企中层领导，两人8月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本200万元，名下存款10万元，一处自住房产，价值180万元，自用汽车价值30万元。目前有一处投资房产，价值120万元，还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资，李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画。

　　每年餐厅年税前净收入约为48万元，全家人月开支1.5万元。配偶李女士月税后收入1万元，投资性房产年租金收入5万元，利息支出12万元。目前，自用房产贷款 (资讯,产品,论坛) 80万元，剩余贷款期限12年，假设等额本利摊还，汽车贷款20万元。投资用住房贷 (资讯,产品,论坛) 款70万元，剩余贷款期限15年。

　　保险方面，赵先生投保大病险保额80万元，年缴保费2万元，还要缴15年。李女士没有购买商业保险，夫妻俩人均有三险一金，目前两人的账户情况相同：公积金账户3万元，养老金账户2万元。

　　二、赵先生家庭理财 (资讯,论坛,产品) 目标：

　　1、子女教养规划——女儿3岁上幼儿园，从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值，毕业后打算送女儿出国留学，由大学至取得硕士学位6年，每年需要学费生活费现值20万元。

　　2、经营规划——赵先生想将西餐厅改为有限公司组织，以利于未来的发展，但是又不想因此增加税负。

　　3、赵先生打算55岁时和夫人一起退休，届时把西餐厅转让（假设西餐厅维持现有的投资收益率），请理财师做养老规划。

　　4、赵先生2007年听朋友说股票能赚钱，投入50万元进入股市，由于没有时间打理加上没有相应的投资经验，仅仅听一些小道消息，现在亏损30万元，还有市值20万元，该笔资产该如何处理？

　　三、家庭财务诊断：

　　赵先生家庭目前处在家庭成长期，该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。家庭资产配置比较单一，主要集中在房产和经营性资产，资产流动性不够，如果经营上需要大的流动资金，或者妻子女儿出现重大疾病等特殊情况会出现流动资金不足。且没有配置其他理财产品，诸如银行理财产品、基金 (资讯,净值,排名,论坛) (资讯,净值,排名,论坛) 、债券、黄金等等。

　　四、理财规划建议

　　（一）子女教育规划

　　建议赵先生把10万元存款拿出作为一次性投资股票型基金，另外每年拿出6万元采用基金定投来积累这笔资金投资股票型基金，预期年化收益率为10%。但是，子女教育金没有时间和费用弹性，应该提早规划，且要配合保险 (资讯,产品,论坛) 规划进行，因为一旦保险事故发生，教育金的来源将被中断。

　　（二）经营规划

　　赵先生想将西餐厅改为有限公司组织，以利于未来的发展，但是又不想因此增加税负。我们为赵先生设计一套两全其美的改制方案，包括改制后个人薪资，奖金与分红的规划。

　　将西餐厅改为有限公司，改制以后，可以进行相关折旧，计提相应准备金，这样可以降低税负。而且赵先生承担有限责任。目前税前净收入48万元，采用月工资2万元，年底奖金24万元的方式，适用所得税率为20%，将列支薪酬、年终奖金和分红，净收入列支到员工薪酬中，可以缴纳三险一金，降低企业所得税，且减少个人所得税。以后年纳税所得超过48万元时，采用年底奖金24万元，其他平均在每月作为工资发放，这样就能缴纳最低个人所得税，这样每个月的税后收入从33万元增加到37万元。

　　对比改制前后收入：

　　改制前，个人所得税：（48-0.2×12）×35%-0.6750

　　=15万元

　　改制后，个人所得税：（缴纳三险一金，养老0.0480万元，其他11%）

　　月工资纳税：（2×0.89-0.0480-0.02）×0.2-375=0.2689万元

　　年底奖金纳税：24×0.2-0.0375=4.7625万元

　　合计：0.2689×12+4.7625

　　=7.9893万元

　　节约税款：15.2850-7.9893=7.2957万元

　　（三）保险规划

　　根据赵先生家庭保障情况，我们发现，赵先生只购买了大额的医疗保险，保障单一。赵先生作为家庭收入的重要来源者，建议还需要增加寿险保额，这样既能增加赵先生家庭抗风险能力，又能够通过保险提早考虑资产传承问题，规避遗产税，李女士增加重大疾病险。赵先生和李女士有社保，有了基本的家庭保障，建议每年投入46000元购买商业保险，已经投入20000元，追加保费26000元，赵先生增加10000万元终身寿险，3000元定期寿险。李女士追加10000万终身寿险（附加重大疾病险），另外为孩子购买3000元的重大疾病险家庭保费总支出为43000+3000=46000元。

　　四）投资规划：

　　赵先生无暇研究股票，也没有股票市场投资经验，建议赵先生将20万元股票出售。我们给赵先生做出以下投资建议：

　　1、首先建立应急基金 (资讯,净值,排名,论坛) ：应急基金一般为家庭月支出的3-6倍，可以投放在银行活期存款、流动性好风险低的货币型基金。建议赵先生和李女士办理银行信用卡 (资讯,产品,论坛) ，利用信用卡的透支功能，充分利用信用卡最长56天的免息期。保证资产的流动性和收益性。

　　2、基金投资组合：孩子的教育基金一次性投入10万元资金做基金投资，前10年每年定投6万元基金积累教育基金。

　　3、建议赵先生在资产组合中配置实物黄金。

　　黄金保值作用表现为分散风险，提高资产组合的安全性。投资组合中有10%到30%的比例配置稳定的资产，以达到降低风险的目的。因此在全部由信用资产组成的投资组合中，有必要加入黄金这唯一的无信用风险投资品。个人简历

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