老年人理财案例：晚年生活应如何理财

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老年人理财案例：晚年生活应如何理财

岳女士，今年56岁，去年刚刚退休，退休前系上海一大型医疗机构医生，拥有高级职称，收入待遇很好。先生在大学里当教授，收入也不错。儿子大学毕业后在外地做技术工作，收入优厚，经济完全独立，不需要父母贴补，还常常请父母外出旅游。岳女士夫妻二人不仅收入稳定，还有两套房子，总价值超过300万元，一套自住，另一套出租，月租金2200元。此外，还有70万元投资于证券市场。虽然儿子也一再鼓励消费，但老夫妻几十年养成了生活节俭的习惯，纠结于如何高效、合理使用手中的钱。岳女士希望调整、改善家庭理财规划，优化自己的退休生活。

财务状况分析：

岳女士家庭资产状况良好，但现有理财格局问题明显：

第一，消费比例偏低。岳女士老夫妻经历过艰苦的日子，所以养成了节俭习惯，后来经济富裕了，也没有想过提高生活品质。家庭月收入1.42万元，基本生活开支3000元，生活开支仅占家庭收入的21%，消费水平偏低，可以考虑适当增加消费开支，提高生活品质。

第二，现金储备过高。对于收入稳定的家庭，一般建议留3倍的月支出作为应急金即可。岳女士总月支出3000元，却有30万元的银行存款，资金利用效率不高。

第三，股票、股票型基金等高风险投资比例过高。岳女士有70万元用于投资股票和股票型基金等高风险投资工具，占投资资产的33%，以岳女士的生命周期、风险偏好和投资经验来看，比例偏高。

第四，投资房租金回报率偏低。岳女士价值110万的房子每月租金只有2200元，用10个月租金计算，年投资回报率只有2%，甚至低于一年期定期存款利率。

理财目标设定：

从目前的财务状况和投资结构看，在风险偏好上岳女士属于老年人中具备较高风险承受能力的投资者。鉴于岳女士没有提出具体的理财目标，只是希望能够合理安排手里的闲置资金和每月新增的现金流，并把投资于股票和基金的资金做出合理调整，同时从家庭的资产结构、支出比例和生命周期角度考虑，建议增加考虑如下需求：

第一，重大疾病等风险管理。岳女士和先生除了社保医疗外并没有补充商业保险。随着年龄的增加，岳女士和她先生疾病的概率逐年增加，夫妇俩需要考虑相关的风险管理。

第二，房产投资规划。岳女士投资房的租金回报率偏低，可以通过装修或转换的方式增加租金回报率。

第三，财产传承规划。岳女士夫妇需要考虑财产传承规划，一方面避免将来国家推出遗产税带来的影响，也可以确保这些财产能够按照自己的意愿实现特定目的。

对于退休阶段的理财规划，养老规划、重大疾病的风险规划和财产传承规划都是非常重要的目标。

岳女士拥有比较典型的勤俭节约的传统思想，退休前收入不错，储蓄率也较高，所以退休时有不错的节余；根据生活的需求也添置了房产，享有了房价持续上扬带来的资产升值效益；认可投资也果断行动投资股票基金，但因为没有专业的知识和经验加上市场行情不好，所以亏损了一些钱；不太认可保险，所以除了社会保险外没有补充任何商业保险。

随着年龄的增大，岳女士认识到身体健康的重要性，愿意提高消费水平，减少和避免重大疾病等风险的发生，并通过准备重大疾病保障资金的方式管理相关风险。岳女士应该在现有消费基础上，增加营养、娱乐、体育锻炼等养生方面的开支，通过丰富的营养、愉悦的心情和适当的体能锻炼避免或者减少疾病的产生。

理财规划虽好，但只是适合当前阶段。岳女士的先生退休和自住房房贷还完后，家庭收入结构就会发生很大变化，建议岳女士定期与理财规划师交流，根据实际情况调整理财规划。

理财建议：

根据岳女士家庭的财务状况、风险收益偏好特征、现有理财产品结构以及岳女士的愿望，理财规划师建议：

第一，优化资产组合。建议减少现金储备和调整股票、股票型基金比例，把现金储备减少到5万元；寻找合适机会减少投资于股票、股票型基金的资金到10万元左右；把多余的现金和从股票与股票型基金撤出来的资金合计85万元投资于货币市场基金，相对风险较小，投资收益更加稳定，且具备一定的灵活性，非常适合岳女士家庭。

第二，利用简单科学的投资方法投资。岳女士可以把每月结余的钱以自己或夫妇联名为投保人，儿子为受益人，购买投资连接险，其好处：一是通过定期定额投资的方式可以平滑风险，获得超越通货膨胀的平均回报；二是丈夫退休后可以根据当时的经济状况停止或减少投资；三是如果自己需要动用资金，可以灵活提取；四是百年后可以把这笔资产顺利传承给儿子。

第三，调整投资房产。建议考虑装修提高租金回报，或在合适时间置换租金回报更高的房产。

第四，增加保健消费支出，提高生活品质。岳女士已经退休，先生也即将退休，随着年龄的增长，生病的概率也在增加。调查显示，预防疾病每投入1可能相当于治疗疾病消费的8元钱。因此，建议岳女士在现有消费基础上增加营养、娱乐、体育锻炼等养生方面的开支，通过丰富的营养、愉悦的心情和适当的体能锻炼避免或者减少疾病的产生。岳女士可以考虑每月增加1000元用于健康、娱乐和体育锻炼相关的支出。

第五，设立重大疾病保障资金。岳女士已退休，先生接近退休，很难购买住院类或重大疾病类商业保险，但可以考虑购买上海政府和保险公司联合推出的“银发无忧”综合保险，保障范围涵盖意外身故、伤残、骨折津贴、旅游意外事故、食物中毒和住院护理附加险等内容。另外，资产重组后购买货币市场基金的85万也具备一定的灵活性，可以用于重大疾病保障的储备。

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