杨先生退休前理财方案

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　　杨先生今年45岁，在某公司做市场销售，年薪税后6万元；太太43岁，在商场做业务员，年薪税后3万元，都有基本社保及养老保险；孩子今年17岁，读高二。家庭现有存款20万元，股票市值5万元被套。全家住在城东一套60平方米的旧房中，价值40万元以上。

　　理财目标：

　　杨先生打算55岁退休，而他太太也打算50退休。希望专家提供一个理财方案，能游刃有余地供孩子上大学；同时，希望将来能换大一点的房子（100平米以上）居住；最后，退休之后能有一定的养老金，保证夫妻俩的老年生活质量。

　　【专家理财方案】

　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦

　　杨先生的理财目标非常明确：首先是大学教育金规划，其次是换房计划和养老金规划。

　　大约2年后孩子读大学，如果就读国内大学，所学专业、所在城市不同，四年的生活费加学费大约需5万至25万元。从目前家庭资产结构和资金的需求时间来综合考虑，建议将20万元存款现在就投入银行稳健理财产品，产品期限不超过两年，比如民生银行近期推出的一年期、起存金额20万元理财产品，年收益率5.5%；假设如此收益率投资6年，总收益不低于6万元，用投资收益支付大学期间的部分费用，而且毕业后这20万元本金仍在。

　　其次，购置房产时要根据家庭实际经济条件进行选择，假设新房总价约80万元，现房出售能获得部分资金，缺口通过银行贷款补足；考虑到杨先生和杨太太分别计划于10年后、7年后退休，建议贷款期限不超过退休年龄，避免退休后因贷款负担而导致生活压力增大；因为还要供养孩子读书，每月还款金额控制在家庭月收入的40%以内为宜。

　　最后，养老金规划的基本目标是不出现缺口，如何推算是否有缺口呢？假设退休后的余寿，预估退休后维持生活需要的费用（一般是现在生活费用的60%-80%左右），再考虑通胀因素，最终计算出总的养老金需求减去目前已储备的养老金，这个差额就是理财规划要解决的问题。杨先生家庭的养老金来源有社保、多年储蓄资产、投资资产等。社保，保障的是最基本生活；纯粹银行储蓄往往不能抵御通胀侵袭，所以还需通过其他途径丰富养老金来源。一种途径是长期的基金定投，使资产增值速度赶上经济发展速度；再一种途径是购买有年金功能的养老保险产品，这类产品的特点是在投保人满足一定年龄条件或缴费期限后，可定期领取到一笔现金，而且有些产品是没有限定领取次数的，这就意味着能“活到老，领到老”。

　　目前投资于股票市场的资产占全部可供投资资产的20%，建议逐步降低风险投资比例，转而投资于债券类产品，作为养老金规划的一部分。（即使如2009年这样的上涨行情，炒股的个人投资者所获收益率多数都低于大盘指数涨幅）

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