房贷理财产品

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房贷理财产品

随着楼市走向未明、股市波动，曾经沉寂一时的房贷理财产品重新受到投资者的青睐。工行理财师介绍，只要将手里的闲散资金存入指定账户，就可以按照一定比例抵扣房贷利息，相当于实时自动提前还贷，并且还计算活期利息，其年化收益远超一年期定存。需要用钱的时候，也可以随时提取，对资金的流动性没有任何影响。由于对存款折算比例不同，各家银行房贷理财产品的收益率也有较大区别。

1、工商银行“存贷通”

●举例：杨女士名下有一笔住房贷款余额25万元，存款余额20万元，贷款利率为5.81%，活期存款利率为0.36%，抵扣起点仅为5万元、享受相当于贷款利率80%的收益率，抵扣情况如下：20万元存款抵扣贷款，抵扣起点5万元以下的部分不进行抵扣，抵扣额度为：50%1580%=12万元。120000(5.81%-0.36%)=6540元，杨女士使用“存贷通”产品后获得的年增值收益为6540元。

●优点：这是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。

●门槛：账户内存款达到5万元以上。

●适合人群：有闲置资金，短时间内不需要用钱。

2、深发展银行“存贷通”

●举例：王女士在该行办理了一笔20年50万元的房贷，如果她的活期存款余额为10万元，并按55%进行抵扣还贷的话，一年后可以抵扣利息为：(10-5)万55%4.158%=1143.45元，再加上这10万元的一年活期存款利息360元，总计可获利1503.45元。优点：节约的利息可返还到账户余额中，并根据需要决定是否支取或冲抵贷款。

●门槛：“存抵贷”账户内闲置资金一般要超过5万元。

●适合人群：闲置资金较多，在银行信用记录良好。

3、光大银行“天天省”

●举例：以目前5年以上房贷八五折利率5.049%计算，如果王小姐5月1日在光大银行申请办理个人住房贷款80万元，并且存入15万元活期存款，抵扣起点为3.25万，并按60%进行抵扣还贷，则5月1日当天她可提前偿还1560%-3.25=5.75万元的贷款本金，当日即可节省贷款利息575005.049%360=8.06元。而如果到5月10日这一天，王小姐又存入16万元，活期储蓄账户余额为31万元，她当日可提前偿还15.4万元贷款本金，当日即节省21.6元贷款利息。这样到5月31日，如果王小姐的账户余额保持不变，则当月节省贷款利息为8.06元9天21.6元22天=547.74元。

●优点：开办“天天省”业务后，每天晚上银行自动将客户超过5万元的资金按比例提前还贷，第二天这些资金又回到账上，所以不会影响客户使用资金，如果客户第二天资金还是不动，那么第二天晚上银行又会自动拿去提前还贷，第三天又回到客户账上。以此循环，既完成了提前还款，又充分保障了客户对资金的流动性需求，对于近期将有投资行动或者其他购买行为的贷款者来说非常实用。这相当于多了一条以钱生钱的渠道。

●适应人群：通常贷款账户上的余额要保持在5万元以上，200万元以下。

4、渣打银行“活利贷”

●举例：刘女士贷款100万元购买房屋，期限30年(按房贷利率8.5折计算)，除去日常开支，她每月可存3000元。按照“活利贷”计算，刘女士每月存3000元到还款账户，每到第二个月其贷款本金就减少3000元。假设刘女士每月都固定存入3000元且不支取，只需约22年就可完成还贷。与此同时，由于每月本金减少，也进一步减少了最终将支付的房贷利息总额。

●优点：客户将每月多余出来的闲散资金存入房贷还款账户中，这笔资金被视为提前还款金额，房贷所产生的利息则以剩余本金计算。

●门槛：最低贷款金额为30万元。

●适合人群：除每月月供款外，有一定闲置资金的。

5、建设银行“存贷通”

●举例：如果在建行办理贷款金额为60万，期限为30年的个人住房贷款，如果增值账户余额为10万元，则2.5万元视作提前归还贷款资金，剩余7.5万元则按活期存款计息，则当天可节省利息支出250005.94%/360=4.125元。

●优点：有不良记录难享该账户。将还款账户设定为贷款通增值账户，可将活期账户的钱存入“增值账户”，按银行约定的比例，将其视为提前还贷的资金，账户余额越多，视作抵扣的还贷额就越高。需要资金时，可随时提取存贷通增值账户中的部分或全部存款，包括被视同提前还贷的部分。节约的利息通过“增值收益”的形式返还到账户余额中，市民可自由决定是否支取或继续冲抵贷款。

●门槛：活期存款高于3万元。

6、中信银行“存贷宝”

●举例：假如客户40万元存款中按照理财产品的规定有19.5万元可用于抵扣。按7折贷款利率4.158%计算，抵减部分年度收益为195000(4.158%-0.36%)=7406.1元，加上活期存款的利息收益1440元，共计8846.1元，年化收益率约为2.21%。

●优点：办理了“存贷宝”业务的客户并非真正地办理了提前还款，其活期存款仍保留在“存贷宝”账户内，客户可以随时提取，但提取金额部分不再享受抵扣收益。银行将根据借款人签约账户内每日存款余额的情况，以当日客户执行的贷款利率标准为借款人计算增值收益，并于每月的结算日一次性将前月的全部增值收益直接打入客户的还款账号中，至于是支用还是继续存入以冲抵贷款，完全由客户自由决定。

●门槛：客户存款超过3万元以上。

7、兴业银行“存贷宝”

●举例：客户陈小姐有40万元的存款，按照兴业“存贷宝”业务所制定的抵减比例分档，20万元～60万元的存款余额可抵减的收益比例为56.53%，需要扣除的费用是2万元。可供抵减贷款的部分就是4056.53%-2=20.612万元。不过，陈小姐已经是兴业的白金卡客户，因此兴业对于白金卡客户还有一定的抵减系数上浮，白金卡客户可以获得的系数为1.1。按此来计算的话，陈小姐的40万元存款，1.14056.53%-2=22.8732万元可以用来抵减贷款。

●适应人群：手头拥有一笔资金，既希望提前还款，减少贷款利息支付压力，又希望保持一定贷款额度，应对可能出现的投资机会，则可以考虑此产品。

●门槛：客户存款超过2万元以上。

8、中国银行“房贷通”

●举例：客户张先生有一笔住房按揭贷款，金额50万元，执行年利率为5.049%，与贷款账户相关联的还款账户存款有35万元，则其增值收益情况：张先生3万元以下存款不进行抵扣，超过3万元部分按80%的比例抵扣贷款，那么借款人张先生将另获取(350000-30000)80%(5.049%-0.36%)=12003.84元的年增值收益，相当于少支付12003.84元贷款利息。

●优点：中国银行个人贷款客户申请开立与其贷款相关联的理财账户，客户在正常取得存款利息收益的同时，还可通过理财方式获得相应收益。该收益可以抵补一定比例的贷款利息支出，降低贷款成本。

●门槛：个人贷款理财账户起存为3万元。

9、农业银行“存贷双赢”

●举例：王先生在农行办理了10年期30万元的按揭贷款，利率为基准利率下浮30%。近日王先生有一笔40万元到账，账户当日产生的理财收益为22.16元，而如果选择活期存款产生的利息仅为4元，一天即多实现收益18.16元。计算公式如下：当日收益=(当日理财账户营业末存款余额-5万)60%(贷款执行年利率-活期存款年利率)/360。

●适合人群：1.频繁进行资金周转的人士，当有剩余资金时，放在理财账户内可节省贷款利息，当有资金需要时，又可随时灵活地将资金划走。2.手头有闲散资金，但又不想拿全部资金提前还款，而是希望能够进行投资理财获取更高回报的人士。

●门槛：农行办理了分期付款的房贷，且贷款余额不低于10万元。

10、华夏银行“存抵贷”

●举例：一购房者办理10年期个人住房按揭贷款，贷款执行利率为4.158%，目前贷款余额10万元。若客户申请办理了“存抵贷”业务，在相应账户中存入10万元，存满一年。则该账户资金年收益约1300元(折算年利率在1.3%左右)，在该收益的抵扣作用下，客户住房按揭贷款实际执行利率由原4.158%降至2.858%，年节省还款支出约1300元。

●适合人群：适合有一定资金储备，但不知道何时会使用这笔资金的人群。

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