P2P理财保本吗P2P理财保本模式

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p2p监管细则征求意见稿出来后，很受投资者关注的一点就是“禁止平台承诺本息保障”，这里面其实存在两大疑问。

P2P到底还能否保本保息?以后怎么投?

一，第三方担保和风险准备金还能存在吗？

注意以下细节：《监管细则》第三十一条规定：网贷平台应该及时在官方显着位置披露与资金存管机构及增信机构合作情况等。

这里出现了“增信机构”字样。而增信就包括抵押质押，风险准备金，责任保险，保证担保以及第三方债权回购承诺。

《监管细则》第三十六条写着：“借款人、出借人、网络借贷信息中介机构、资金存管机构、担保人等应当签订资金存管协议，明确各自权利义务和违约责任。”

这里面出现了“担保人”字样。

从以上细节分析，监管细则只是要求P2P平台不得为自身增信，比如给自己担保、自身承诺回购债权，但依然可以引入具有资质的第三方机构进行合作。

从交易金额中计提一定的风险准备金则完全是平台的自愿行为，并不违规。

但注意，无论是哪种担保方式，都承担的是有限责任；比如风险准备金，一旦用尽了就到头了；而不能承诺用户100%本息保障。

其实在监管细则发布之前，已经有很多像房易贷这样的平台明确宣布：赔付以风险准备金为限。

二，保本保息的平台更加安全？

承诺100%本息保障，一直都是一些平台吸引投资者的噱头，表面看来这样的平台更加安全，但实际是一种幻觉，恰恰增加了平台的跑路风险。

平台拿什么去保本保息呢？大面积坏账发生了，如果你是平台所有人，是选择倾家荡产，变卖资产去赔付，还是选择卷上所有钱跑路呢？

相反，如果没有承诺保本保息，即便100%坏账，平台也都不用跑路了（前提不是骗子平台）。可是有人说了，这不是耍流氓吗？

其实，平台的责任感并不体现在承诺100%本息保障上，这只是一句空洞无力的噱头；如果平台所有者真的有责任感，应该做到的是：（1）做到风险小额分散，避免大面积坏账发生；（2）设计合理的风险准备金制度；（3）与有资质的融资性担保公司合作。

房易贷负责人此前多次说到了，连银行都无法避免坏账，P2P平台就省省吧；就算风控体系再出色，也要老老实实做到小额分散。判断风险分散度的一个重要指标是“前10大借款人待还占比”。

此前有很多平台并未披露这个数据，但是《监管细则》征求意见稿第三十一条明确规定：网络借贷信息中介机构应当实时在其官方网站显着位置披露本机构所撮合借贷项目交易金额、交易笔数、借贷余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等经营管理信息。

以后平台再不披露以上数据，就是违规行为，直接不要考虑了。

至于风险准备金，合规的做法是这样的：平台在银行开设专用的风险准备金监管账户，由该银行定期出具监管报告，明示风险准备金余额并加盖印章。

尽量选择抵押项目投资

所谓的抵押项目就是借款人在融资时向平台提供了有价抵押物，平台根据抵押物的估价按照一定的比例为借款者设定融资额度。如果借款人真的在到期之时没有按时还款，那么P2P理财平台有权将抵押物变卖，将变卖抵押物的资金用于偿还投资者。这样不仅仅本金能够得到保障，利息也能够得到保障，所以保本不是问题，不过具体是保本还是100%本息保障还是要看P2P理财平台本身制定的规则。

风险准备金机制

风险准备金是常见的一种垫付机制，以融易理财为例，在融易理财上的每笔交易都适用于风险准备金计划。在整个交易的过程当中P2P理财将会从交易额度中按一定比例提出一部分作为风险保障金。这笔资金专款专用，如果一旦产生借款人逾期不付的情况，P2P理财平台将启用风险准备金先行为投资者做本金以及利息的垫付。一般在P2P理财平台注册账号后都会有一个电子协议，这一点在P2P理财平台注册账号时请勿忽略。风险准备金作用的大小仍然还要看平台自己的设定，一般都由专业的风控人员来进行详细的制定。

保险机制

保险机制可以说是比较新的一种安全保障方式，在平台购买理财产品会由P2P理财为投资者的资金购买一份保险，如果出了问题则由保险公司来进行理赔。这种方式基本上可以实现全额的本息垫付，但是由于保险成本比较高，因此目前P2P理财平台采用保险机制的并不多见。

第三方担保公司担保

第三方担保公司担保可谓是极具中国特色的一种保障方式，因为国内征信制度尚未完善，因此国内P2P理财平台也采用了担保这种古老的保障方式，如果借款人出现逾期不付的情况担保公司将会对投资者的投资进行全额的本息偿还，因此P2P理财平台和一些实力强大的担保公司合作还是非常靠谱的，保本保息基本不是问题。

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