再婚家庭如何理财？夫妻之间各自保险不可忽视

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再婚家庭如何理财？夫妻之间各自保险不可忽视

未婚夫于先生比金女士整整大了10岁，与前妻育有一个12岁的儿子，金女士则没有生育过，这个小男孩将与她共同生活。就这么“空降”了一个继子，对金女士来说是个不小的“挑战”，而她也打定主意，要和于先生生一个小孩。

虽然双方与各自前妻、前夫都已经厘清了关系，平时也不常联络了，但是离婚所留下的后患还是不少。“要重建温馨美满的家庭，给两个孩子一个好的成长环境真不是一件容易的事。”金女士说。

复杂的家庭关系

金女士清醒地认识到，未来的家庭关系将有不少难处。

首先，自己将面对的是一个已经12岁的男孩，要彼此建立信任谈何容易：“但求以礼相待，我做一位好阿姨，他不要敌视我就好。”

再来，中国人传统上讲究的是“共居共财”，可是这位继子毕竟是由丈夫和前妻共同抚养，“我愿意尽我所能去照顾他，只是他亲生母亲所应承担的义务和开支，与我应有个界线，财务上完全共享我暂时还无法接受。”金女士说。不过，一家人朝夕相处，以后还会有她和于先生共同的小孩，夫妻财产想必早晚会打“混账”。

【理财诉求和疑虑】

这对准夫妻都有着稳定的工作。于先生此番贷款购买了一套新的婚房，原先所住的房子将来出租之后，每月能有5000元左右的房租收入，两套房子分别登记在于先生和他父亲名下。

金女士风险偏好比较稳健，过去的积蓄大多购买了理财产品。而于先生正好相反，他的风险偏好较积极，喜欢投资股票。他们已经商量好，将来两人按各自的偏好分开理财，金女士想尝试其他的稳健理财方式，也希望丈夫能够设法分散一下风险。“两个孩子的教育金也要认真规划一下，我的孩子自然由我们俩共同负责，但是大儿子的费用，我想老于还是要自己专设一笔资金来解决。这样的局面，说到底就是我们需要保持各自财产的相对独立。”

金女士并不讳言自己对于婚姻仍然感到深深的不安。她说：“财务上的独立自主能给我带来安全感，是否有必要订立一份财产约定来保证这种独立性，然而这可能吗？”

【理财建议】

金女士和先生即将组成新家庭，由于双方都有过一段婚姻，所以在理财规划上，最重要的原则是提前准备、多多商量。

大学教育金提前准备

从金女士和于先生目前的财务状况看，是比较不错的。已经有2套住房在手，一套自住、一套投资，金融资产也为数不少，既有稳健型投资，也有进取型投资，可以说是进可攻退可守，弹性较大。

不过，由于再婚家庭的特殊性，有些问题需要提前考虑。

比如对于于先生的儿子的教育费用，双方就应该协商好怎么出、是否于先生的前妻也可以定期定额负担一部分？

于先生的儿子今年12岁，刚上初中，距离读大学还有7年时间，这一过程中，于先生除了要负担平日的学习费用外，还要为大学学费早点筹措。结合投资偏好，建议选择基金定投，为孩子设立一个“教育基金”，每月可以投入2000元，每年2.4万元，按照年化6%的收益计算，7年后可以累计20万元。当然，考虑到基金定投的特点，我们认为可以在行情较好时，也就是通常说的“高位”赎回一部分，保住收益（赎回部分可投资稳健类产品），并继续定投，直到孩子需要使用这笔大学教育基金。

财产公证需协商

金女士对财务独立与否比较在意，这其实是夫妻双方协商的结果，如果有一方喜欢“打统账”，另一方要求分开管理，那是会产生较大分歧的。而金女士和于先生已经到了即将结婚的阶段，相信在这一点上还是比较一致的。所以我们认为是否书面约定倒不一定，金女士应该可以保持对自己财产的把控。当然，可以用一些基金定投之类的方式，来给自己一个强制储蓄的资金池。

至于近年来比较流行的婚前财产公证，则同样需要双方协商来决定。每个人对财产公证都有不同的理解和看法，在不影响双方感情的前提下，可以进行这方面的探讨。婚前财产公证的本质是为今后的不确定性做一份保障，如果金女士和于先生都认为可能存有这种不确定，那婚前财产公证还是必要的资产保全的手段。

相处融洽是关键

金女士对要和一个12岁的“空降”儿子相处似乎有些缺乏信心，但我们也发现，她还是很希望能维系一个和睦、融洽的家庭氛围的。我们的建议是多以“妈妈”的身份交流，不要只是把自己定位在阿姨上。虽然前12年没能相遇，但如今全新开始的母子关系亦是一种缘分，真心付出一定会打动孩子的心。尤其是在将来家里再添新丁后，更要保持一种平衡，因为再婚家庭的孩子多是敏感的。而这也是日后避免家庭经济纠纷，尤其是到了考虑财产继承问题时候的关键。

各自保险不可忽视

最后我们还想提醒金女士，为了给自己和于先生多一份的保障，需要考虑购买一些保险产品。金女士可以投保定期寿险，将父母或于先生作为受益人，有了宝宝后也可以将宝宝指定为受益人。同时可以为于先生投保定期寿险，以及重疾险、住院医疗险等健康保险。尤其在定期寿险上，额度最好高一些，以覆盖房贷余款。

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