央行降准降息后如何理财如何选择理财产品

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众所周知，央行降准、降息之后将释放大量流动性，各类理财产品收益将持续走低，那么，投资者又该如何调整自己的理财策略呢？

一、股市提振有限市场将继续调整

在股市迎来连续两日暴跌并创下年内新低的时刻，8月25日下午，央行降息及降准双管齐下。对此分析师认为，央行双降略超市场预期，对于股市而言有利缓解资金紧张压力，激活市场人气，但效果整体有限，结合前几次降息降准后市场走势来看，不排除明日股市又将高开低走。

二、余额宝等互联网宝宝或将跌破3%

8月14日-8月20日，80只互联网宝宝平均收益为3.02%，直逼3%。此次，央行降准、降息将释放大量流动性，市场资金面不再紧张，这必然会波及本质为货币基金的宝宝们的收益。虽然短期内影响不会很明显，但向下破3是必然趋势。

值得一提的是，8月25日，余额宝的最新收益率为3.208%。预计降息降准后，收益会继续走低。

三、P2P利率波动不会太大

去年年末以来，受多次降息以及资本市场影响，网贷行业平均利率已大幅下滑，此次年内第四次降息，势必将再度压缩市场借贷利率，大体来看，网贷利率预计将维持下行。

但是从另一方面来看，网贷平台的业务覆盖面与商业银行并不存在太大的重叠，所以，P2P平台即使会降低借贷利率，下调幅度也不会太大。

四、银行理财产品利率或跌至4.5%以下

降息降准后，银行资金会比之前宽裕，从以往经验来看，央行降准后，理财产品的收益率都会走低。

有分析师认为，本次降准之后大量流动性资金被释放出来，对银行理财产品收益来说无疑是一个负面影响，理财收益继续下降是大概率事件，年底之前理财产品平均收益率有可能跌破4.5%。

在降息周期下，给投资者3点建议：

1、关注城商或股份银行推出的理财产品，收益高于国有银行;

2、买中长期产品，提前锁定高收益;

3、谨慎购买结构性理财产品，风险太大。

相关人士建议，投资者一方面要接受这个现实，一方面也要合理调整自己的投资策略，不要盲目追求高收益，尽量选择与自己风险承受能力匹配的理财产品。

一、购买中长期理财产品

理财分析师一直都建议投资者购买中长期理财产品，主要有以下三点优势：1、银行理财产品收益处于下降趋势，预计短期内反弹无望，因此6个月以上的中长期理财产品可以提前锁定当前的高收益，后期理财产品收益下降也不会影响到已经购买的产品收益；2、对于同一银行来说，理财产品期限越长，收益往往越高；3、理财产品一般有3-7天的募集期，遇到节假日可能会更长，如果频繁购买短期理财产品，将会造成严重的资金站岗问题，产品实际收益要低于表面收益。

当然，由于理财产品无法转让也无法提前赎回，所以流动性很差，投资者要在保证未来一段期间不会动用这笔资金的时候再考虑购买中长期理财产品。

二、购买中小银行的理财产品

大型国有银行由于具有网点分布广、客户群基础大，没必要提高理财产品收益来吸引投资者，因此其理财产品收益要低于中小银行。一般来说，理财产品收益与银行的规模呈反比，银行规模越大，理财产品收益越低，城商行、股份行、国有行的理财产品收益通常依次递减。所以，大家在购买银行理财产品的时候尽量货比三家，选择收益更高的银行。

三、结构性理财产品慎买

由于股市火爆，今年银行加大挂钩股票、股指等结构性理财产品的发行力度，很多结构性理财产品是保本的，但是收益波动性较大，达到预期最高收益的可能性很低。结构性理财产品如果要达到比较高的收益，一般需要标的资产价格在观察期内保持一个相对平稳的趋势，一旦触碰两头红线，将只能获得预期最低收益。如今中国股市波动性过大，所以不建议投资者购买结构性理财产品。

四、分散购买理财产品

这里面的分散购买并不是说购买多家银行的理财产品，而是将资金分为不同期限进行投资。由于银行理财产品的流动性较差，一旦购买便只能持有到期，为了防止出现财务紧张状况，最好将手中的资金投到不同期限的理财产品中，比如有10万元，可以拿5万元购买3个月以内的短期理财产品，5万元购买6个月以上的中长期理财产品。

近期股市剧烈震荡，在机构投资者的操纵之下，多数散户被套住，不仅将前期收益吐回去，甚至还产生了大额亏损，更有股票配资投资者输得倾家荡产导致跳楼。投资者切忌满仓股市，对于那些心里承受能力不佳的投资者来说，应将大部分资金投向于稳健类理财产品上面。

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