银行一年赚8582.28亿！为什么不愿给你涨利息？

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　　2017年《财富》世界500强排行榜出炉了。
　　我看了排行后，惊呆了。
　　全球最赚钱公司前五名，竟有4家中国企业。
　　它们分别是（请跟我有感情地朗读出来）：中国工商银行（2782.49亿）、中国建设银行（2314.60亿）、中国农业银行（1839.41亿）、中国银行（1645.78亿）。
 

　银行大哥们，请收下我的膝盖
　　在所有上市公司中，最赚钱的依然是中国工商银行，实现净利润2,782.49亿元，比上年增长0.4%。其次分别是建设银行、农业农业、中国银行。
　　2016年，中国有10家银行登上世界500强排行榜，这10家银行的利润总额达到了1816亿美元。
　　最赚钱的10家公司，5家来自美国，4家来自中国，毫无意外，中国的4家正是工农中建四大银行，利润已经达到8582.28亿元！
　　不过，在2016年内地和香港的103家上榜企业中，如果去掉这10家银行，其余93家非银行企业的平均利润只有16亿美元.
　　如果再减去5家上榜保险公司，其余88家非金融企业的平均利润只有14.5亿美元，低于许多国家上榜企业的盈利水平。
　　1816亿美元！14.5亿美元？一对比就能看出来，中国的银行成为了当之无愧的利润老大！
　　银行赚钱就像「免费洗车」
　　你是不是也对银行的大把利润投去了羡慕的眼光？
　　其实，银行赚钱的套路那是相当简单。
　　我们不妨把街边的「免费洗车行」想象成银行……
　　先来看看「免费洗车」的金融游戏。
　　这个老板的玩法很简单，只要车主承诺在这家洗车行办会员卡，以后洗车全免费！
　　但有几个要求：
　　（1）会员卡里面的余额不能低于1000块；
　　（2）只能在这个车行买保险；
　　（3）每次洗车要预约，每月有次数限制
　　很快，超过几万辆车主成为他的会员，平均每人充值1000元以上，他用这些钱开了家小贷公司，一年赚了几千万。
　　而银行赚钱的基本模式和「免费洗车行」如出一辙，2步走：
　　第一步：低息吸收存款：银行用的，都不是自己的钱
　　自己的钱是有限的，社会的钱是无限的。不会借钱，不可能做大。
　　第二步：放贷出去，赚存贷差
　　银行有个特殊的能力，就是可以放大他的投资。
　　比如，银行实有资金是10亿，但国家允许它把杠杆放大，就可以贷出100亿，那么，按普通项目8%的贷款利息，100亿一年就可以赚8亿回来。
　　而银行实际的投资只有10亿，用10亿赚8亿，相当于80%的投资回报率——这难道不是超级吓人吗？

　　尤其是几年前，银行利润更是高得发慌。

　　民生银行行长洪崎还曾公开表示：「企业利润那么低，银行利润那么高，我们都不好意思公布。」

　　所以，银行赚钱的原理就是：借钱→杠杆放大→放贷。

　　当然，这一切成立的前提是，银行必须有大量的存款。所以，揽储是所有银行最重要的任务，储蓄就是银行的现金流。

　　以上我们说的是银行的表内收入，是传统的收益来源。

　　另外，银行还有中间业务收入，也就是表外收入。

　　一般来说，表内业务是指在资产负债表上反映的业务。比如银行存款、贷款等。

　　假设，负债（储户存款）利率为4%，资产（贷款）利率为7%。银行用储户低利率存进的钱向公司发高利率的贷款，其中的3%的利差就是银行的收益。

　　而表外业务收入大致分为4类：担保承诺类、代理投融资服务类、中介服务类、其他类。

　　比如，银行代销信托、保险、基金，这些公司就要给银行代销费用。还有一种手续费是向个人客户收取的，比如跨行取款手续费等。

　　目前，银行业表内外资产规模已经「五五开」。

　　《中国金融稳定报告（2017）》指出，截至2016年末，银行业金融机构表外业务余额为253.52万亿元，其表外资产规模相当于银行业表内总资产规模109.16%，比上年末提高12.04个百分点。

　　其中，担保类19.03万亿元，承诺类16.08万亿元，金融资产服务类164.63万元。

　　为什么不愿给你涨利息？

　　银行利润超过8000亿，然而存款利率却还是按兵不动。

　　说到这儿，有读者可能要问：最近银行的存款利率是不是涨了啊？

　　的确，这种标题比比皆是。
 
　　估计很多人看后，第一反应都是：存款利率涨了40%，这么大的幅度，那可以存一下啊。

　　然而，事实并不是这样的。

　　央行有统一的存款基准利率，它属于一个指导性利率。

　　各大商业银行存款利率的制定都需要以「存款基准利率」为基础，然后再进行适当的调整，这时就会出现「上浮」的现象。

　　比如，央行一年期定期存款是利率1.5%，工商银行是1.75%，相较于央行的基准利率上浮了16.7%。

　　上浮≠上调，存款利率上浮是每年都存在的现象。所以不要看到标题，就以为银行存款利率有所上涨。

　　因此，银行不愿意涨存款利率是因为央妈在这儿管着呢。

　　另外，就是我们上文提到的存贷息差。

　　举个例子：

　　假设目前1年期定存利率是2%，1年期贷款利率是4%，那么银行吸收1个亿的1年期存款，发放1年期贷款，获取的存贷息差是200万（1亿*（4%-2%））。

　　如果是非对称加息，假如：存款加息0.5%，贷款加息0.25%，那么存款利率变为2.5%，贷款利率变为4.25%，存贷利差为1.75%。那么1个亿的存款放出贷款1个亿，银行1年的利差收入是175万。

　　即便加息之后存贷利差不变，银行仍然不太喜欢加息。

　　因为加息意味着银根缩紧，流动性降低，钱不好赚。

　　再有，现在的理财渠道单一，理财平台鱼龙混杂，求稳的理财客仍然会把钱放到银行。

　　所以，银行难免会有这种心态：即便我不提高存款利率，你该来还得来！

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