鲸鱼宝理财是骗局高收益值不值得买

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据官网显示，鲸鱼宝是鲸鱼金融着重打造的一款高收益的宝宝类活期理财产品。活期收益5.78%，投资起点低，流动性高，一元起投，随取随存。并且资产对接正规金融机构，用户购买鲸鱼宝理财产品，实际上是指定鲸鱼宝代为购买国内互联网金融巨擘的债权，该债权由权威金融机构提供本息保障。

从模式上看，一开始小编以为鲸鱼宝和现在大多数的互联网金融产品一样属于P2P产品，但仔细研究之下发现，其实鲸鱼宝和P2P还是有区别的，严格来说，鲸鱼宝并不属于P2P产品，它的模式应该属于P2F。P2F是一种个人对接金融机构的产品模式，它因为对接的都是银行、证券、保险等正规金融机构，而被认为是当前最安全的互联网金融模式。

再看利息，鲸鱼宝当前的活期利息是5.78%，2倍于余额宝。这其实还算是一个较为合理的利息，既满足普通用户对高息理财的需求，又能维持长久稳定发展。相比一些以高息吸引人眼球，一出手就抛出百分十几、二十几标的的理财产品，鲸鱼宝看起来倒是稳妥许多。

当然，要判断一个平台到底是不是骗局，还要从这个产品的一个整体运营情况来考虑。鲸鱼宝是2014年11月上线的，那么到现在就是将近两年了，从官方披露的数据来看，鲸鱼宝目前拥有200多万用户，累计交易金额破百亿，并且从其运营报告判断，平台数据目前还在稳定上升的阶段。另外值得注意的是，两年来鲸鱼宝平台还一直保持着0坏账的良好记录。

鲸鱼宝理财是骗局吗？总的来说，鲸鱼宝理财还是信得过的。

在万马齐喑的互联网宝宝大军中，来自厦门的一家互联网理财平台“鲸鱼金融”近期杀出重围，其推出的一款名叫“鲸鱼宝”的宝类产品，打出“8.2%高收益”、“一元起存、每日结息”、“随存随取”、“零风险”等口号，迅速引起很多投资者的关注和咨询。到底这个鲸鱼宝是什么产品，值不值得购买呢？下面小融就从投资者最关心的三个问题入手，为大家揭开鲸鱼宝的神秘面纱。

8.2%高收益哪里来？

先说说收益率，我们知道，目前货币基金整体收益率都已经走入“3时代”了，这个号称“史上最高宝宝类收益”的鲸鱼宝8.2%收益率怎么来的呢？原来，鲸鱼宝对接的不是货币基金，资金转入鲸鱼宝购买的是由陆金所提供的稳盈-安e债权份额。

也就是说，鲸鱼宝这种模式其实是P2P产品“代购”，平台将投资者的余额资金聚集起来，然后到陆金所上购买稳盈-安e产品。如此一来，稳盈安e的收益率自然而然就是鲸鱼宝的收益率了。目前陆金所官网上稳盈-安e的收益率是8.4%，扣除0.2%的转让手续费，即为鲸鱼宝8.2%的收益率。

随存随取如何做到？

既然不是货基宝宝，且陆金所稳盈-安e的产品投资期限长达36个月，即便是债权转让也须持有60天之后，鲸鱼宝又是如何做到随存随取的呢？为了实现这一点，鲸鱼宝推出1天先行闪电垫付，即当投资者发起转出申请后，由鲸鱼宝先行垫付资金，1个工作日可转至银行卡。

这种先行垫付模式，让鲸鱼宝具备了与活期存款相媲美的流动性，但对平台自有资金提出了很高的要求，以应对可能出现的集中赎回现象。对此，鲸鱼宝采取的流动性管理措施是每个投资者最高限额5万，加上稳盈-安e实行的是每月等额本息还款，也就是说每个月都能收回一定的本息，这部分风险或许能够控制。

零风险是否可信？

从投资产品来看，稳盈-安e作为陆金所的明星项目，享有平安担保80天全额本息赔付保障，而鲸鱼宝采取分散投资，一定程度上降低了投资风险，但绝非其宣称的“零风险”。事实上，鲸鱼宝这种债权“代购”模式最大的风险不在购买的产品本身，而在平台的道德风险，即鲸鱼宝是不是真的把投资者的钱用来购买陆金所的债权了。

这里，投资者要注意两点：第一，鲸鱼宝是否有委托第三方机构对投资者账户进行资金管理，确保平台不碰资金；第二，鲸鱼宝是否把在陆金所的所有交易合同全部托管并可公开查询，确保所有交易真实可信。

关于第一点，小融在真实注册投资过程中发现，鲸鱼宝账户充值使用的是双乾支付。但由于充值过程中没有要求投资人在双乾支付注册一个独立的第三方账号，所以不能判断双乾支付仅仅是一个支付渠道呢，还是真的账户托管。此外，在充值过程中，小融发现其信用卡充值渠道没有关闭，这也是一个很大的BUG。对此，平台仅仅是出了一则《关于配合银联相关部门反洗钱调查的通知》，称“将对利用信用卡充值的账户进行24小时候实时监控，一旦后台监控系统发现信用套现行为，公司将直接接受银联的处罚，并冻结您在鲸鱼宝账户里面的所有资金，配合银联相关部门的反洗钱调查。”

点评：

鲸鱼宝的这种模式确有其创新之处，不仅降低了投资门槛，分散了投资风险，随时提现的设计还提升了流动性，的确解决了很多想投资陆金所用户的困扰，而每日结息又让其具有货基宝宝的特性。不过，这种模式虽然看上去很美，其中的风险依旧不可忽略。首先，陆金所产品本身并没有保本保息的承诺；其次，由于将钱交给别人“代购”，面临的资金池风险和平台道德风险也较高。所以在炫目的包装和华丽的说辞下，投资者一定不可忽略自己的判断，并认清产品的实质。

给鲸鱼宝的两点建议：一、增加风险提示，并公开准备垫付的自有资金或设立相关风险备用金；二、完善账户托管程序，并关闭信用卡充值渠道，确保用户资金安全。

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