60后理财案例：60后夫妻如何养老理财

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60后理财案例：60后夫妻如何养老理财

理财案例

60后国企夫妻家庭资产逾千万元，即将面临的退休生活他们该如何安排？应届本科毕业的女儿至今未找到理想工作，他们又该如何让女儿“啃”出衣食无忧的生活？

张女士和丈夫都是60后，女儿刚大学毕业，家庭逐渐步入成熟期，未来他们家的理财规划，将主要围绕财富的保值增值展开。国企夫妻年余40万元，张女士和丈夫是同一家国企不同部门的同事，假如国家退休政策没有出现太大变化，未来10年内，她和丈夫将相继退休。他们的独生女儿今年刚大学毕业，正在努力寻找工作。

财务分析

夫妻俩都是国企员工，工资待遇与福利保障都不错，张女士每月收入1.5万元，丈夫每月收入1.8万元，他们夫妻俩平时看病都有补充医疗保险，女儿也能享受医疗费用减半报销的单位福利。他们早前投资了一套房产，每月能回收4500元的租金。

月度支出方面，虽然基本生活开销、外出就餐购物和女儿个人开销等几方面合计支出达1.7万元，但凭借张女士和丈夫不俗的收入，家庭每月仍能有2万元的结余。此外，夫妻俩年末还有8万元左右的年终奖，加上投资收入15万元，年末又有23万元的进账，扣除旅行等支出，年度结余16.7万元。

不仅每年有近40万元的家庭结余，张女士家庭的财务状况也非常良好，资产主要包括275万元的流动资产、380万元的投资性资产和550万元的使用性资产。而仅有的家庭负债是早年购买投资房时，余下未还清的20万元贷款，现在夫妻俩用双方的公积金和补充公积金完全能应付这笔月度开支，因而并不会对家庭的实际支出造成影响，家庭资产负债率实质为零。

理财建议

一、保障与物质齐飞 让退休安心

未来夫妻俩的理财目标，第一是弥补养老金替代率的不足，即使他们夫妻俩都是国企，但退休后养老金和在职工资仍然会有差距，单一项年终奖就会少8万元；第二是提前准备退休的医疗保障，毕竟退休后没有了补充医疗保险，所有医疗费用都必须自己承担，未雨绸缪有备无患；第三因为家庭有一定的富余资金，张女士考虑为两套房产每年购买财产险，权当购买个安心和省心；第四是满足退休后的精神和物质需求，比如张女士喜欢摄影和旅行，丈夫喜欢红酒和钓鱼等。

他们家庭目前的投资模式属于稳中求进，除了低风险的理财产品外，张女士和丈夫都喜欢在股市中追逐高收益。考虑到未来家庭财富会继续稳健增长，因而，张女士计划保留股市中的投资份额，其余资产用来做理财规划，并且同时追求更高的收益。

二、女儿生活有保障 是父母最大安心

安排好了自己的生活，张女士还放心不下女儿。过去的几个月，女儿一直在四处面试投简历，女儿工作找得焦虑，父母看着也担心。张女士一直劝女儿先找份工作做起来，要求别太高，但女儿有自己的想法，并不愿意听母亲的。

张女士无可奈何之下，唯一能做的就是尽力让女儿衣食无忧。她希望从家庭资产中划出一笔资金用来投资，女儿每年固定能从中领取几笔收益保障生活。张女士说道：“只有女儿过得开心，做父母的才能放心。”

三、调整资产配置 鱼与熊掌兼得

对于处于成熟期的家庭来说，家庭收入逐渐达到巅峰，如何才能安享晚年？又如何使子女未来的生活衣食无忧？

对于张女士的家庭来说，使现有财富能够保值增值，防范潜在风险的发生成了当务之急。要想实现张女士对未来生活的目标，我们必须对张女士家庭现有的资产配置进行适当的调整。

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