月光族理财案例：80后月光族夫妻要如何理财

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月光族理财案例：80后月光族夫妻要如何理财

理财案例

小叶新婚不久，85后的她婚前是个典型的月光族，一直处于有多少钱花多少钱的状态。婚后和老公一起住，两个人的收入大约有14000元，在上海虽然不高，但还算稳定。

婚后，小两口每月需要还房贷4200元，日常开支大约5000元，剩下的钱还得孝敬父母，应付会收到的各种红包炸弹等意外开支，基本没有什么剩余。

好不容易半年年底有一点奖金，大约3万元，小叶都投到P2P平台了。平台是同事推荐的，说是投资P2P门槛低，而且收益比存银行高了不止一点半点，所以小叶也就跟着把3万元都放进去了。

很快小叶就怀孕了，眼看宝宝就要出生，各种问题慢慢浮现出来：怀孕后各种花销大大增加，两个人的收入要应付开支变得越来越吃力；在可预见的将来，宝宝出生的头几年家庭开支会增加；宝宝以后的教育将是一笔很大的开支，小叶希望能提早准备，可是不知道从何入手。面对这些问题，应该怎么办呢？

理财分析

孩子的出生对于每一个家庭来说都是很大的变化，这种变化不仅仅体现在家庭中每个人的身份角色转变上，更体现在家庭的经济情况变化上。一个孩子的出生，意味着源源不断的各类开支，更意味着升级为父母的年轻爸妈要做更长远的打算：除了要准备好宝宝出生后头几年的开支外，还要考虑到孩子将来受教育的一系列花费。在中国，养大一个孩子成本最起码几十万，上百万那也是分分钟的事儿。虽然孩子给父母带来的快乐不能用金钱来衡量，但提早计划，做好准备，才能更好避免在有大额支出时措手不及。

从小叶家的支出情况来看：

1、每个月房贷占到家庭收入的30%左右，是比较合理的比例。一般来说，房贷不要超过家庭收入的40%，否则压力会比较大。

2、家庭的优势是两个人的收入比较稳定，短期内不会出现突然降低的情况。但是在怀孕前没有养成储蓄的习惯，这对于家庭的长期理财规划来说是不利的，如果不能积累用于理财投资的第一桶金的话，是根本不可能做到钱生钱的。

3、家庭的保障缺失。小叶自己和老公除了基本的社保之外，都没有基本的商业保险，一旦出现意外情况将很难应对。

4、家庭的积蓄都放在P2P平台上，而且是同事推荐的P2P平台，没有经过小叶自己的考察和分析，潜在风险较大。

理财建议

1、虽然怀孕生宝宝确实会花不少钱，尤其是妈妈们一为宝宝花起钱来，那真的是停不下来，但是我还是要说这些钱也要能花在刀刃上。比如能够减轻妈妈负担的温奶器、电动吸奶器、宝宝背带、手推车什么的一定要有，但是宝宝真的需要这么多好看的衣服吗，真的需要那么多时尚的帽子头巾鞋子吗？一套新衣服，可能宝宝穿两个月之后就不能穿了，为什么不能考虑二手的衣服呢？其实只要有合理的消费观，也能省下不少钱。

2、为自己和老公考虑基本的意外险和重疾险，最好是消费型保险，保费低保额高。这样做的好处是：当家庭的经济支柱出现意外或生病时，家庭的经济状况不会受到毁灭性的打击。一般来说，家庭购买保险的原则是：先考虑家庭的经济支柱，然后再考虑孩子和老人。

3、养成储蓄的好习惯。建议小叶从记账开始，每个月分析自己的收入开支，看看哪些开支是能够被砍掉的。然后每个月设定一个固定的比例，比如可以从10%开始，每个月储蓄一笔钱。

4、留足紧急备用金。在有一定的储蓄之后，将其中的一部分作为紧急备用金，一般是能够支付家庭3-6个月的开支。这笔钱可以放在流动性好的货币基金中，避免一些需要用钱的意外情况。

5、分散投资。之前小叶唯一的投资渠道就是P2P，但目前P2P平台鱼龙混杂，监管机制也不够健全，截止到2015年10月底，P2P行业的问题平台累计已经超过了1千多家。一旦发生问题，小叶可能连本金都拿不回来。就小叶的家庭情况来说，目前的状况是不能承担这种风险的。所以建议她把70%的可投资资金放在风险比较低收益比较稳健的债券基金或者分级A基金中。

6、至于剩下的30%的基金，建议小叶用来投资股票市场的指数基金。这个部分的投资虽然风险比较高，但是长期来看收益也会不错，适合给马上出生的宝宝准备教育金。因为教育金是需要至少3-5年甚至更长时间才会用到的一笔钱，能够进行长期投资。但是一定要记住，这笔钱是为了宝宝准备的，在任何情况下都尽量不要提前动用。可以采用定投的方式，每个月都选择固定的日期投入一笔钱在指数基金中，积少成多。

在目前收入比较少的情况下，可以先考虑定投一只跟踪沪深300的指数基金，如果将来收入增加，可投资的金额也随之增加的话，可以考虑分散投资几只不同的指数基金，比如中小板、创业板甚至跟踪香港市场或者美国市场的指数基金。

通过这样的方式，小叶可以为家庭提供必要的保障，以应对可能发生的意外情况。而慢慢养成的储蓄习惯，可以积累投资的第一桶金，让钱帮自己生钱，为将来的生活、宝宝的教育金做好准备。

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