农民如何理财农民理财现状分析

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随着我国经济的高速发展，农民走出农村，或去城市务工，或在家发展特色经济，有的还开办了企业，农民的各项收入有了稳步的增长，家庭积累不断增加，家底也雄厚起来。除了必要的生活开支以外，面对手中的余钱，如何理财，成为了农民不得不面对的一个现实问题。

在农村，农民的理财方式主要有以下三个方面：

1.存进银行。在广大农村，由于农民的文化水平有限，观念相对保守，大多数的农民都会把钱存进银行。因为他们认为这样做不仅本金有保障，而且还能赚取固定的利息。确实，银行存款风险小，利息稳定，且在需要用钱的时候可随时支取，就算是定期也能提前支取。但是如今银行存款利率很低，一年的定期存款利率大多为1.75%，也就是说，10000元定期存款一年的利息只有175元。在通货膨胀率高的情况下，银行存款还会出现负利率，连本金都在缩水。

2.进城置业。如今，农民成为进城置业的新兴群体。近几年，国家为了鼓励农民进城买房，实施了购房补贴和贷款优惠政策。农民也为了享受城市的便利生活，便利用手上的闲钱在城里购房置业。而不管是大都市还是小县城，房价都是节节攀高。特别是前几年在大城市买了房的，房价现在都番了几番，只要转手卖掉，便可轻轻松松获利数倍。即使是在小县城，房价也在稳步上涨。比起把钱存在银行，划算得多。

3.购买黄金。农村也有一部分人喜欢用余钱购买金条或黄金首饰。从古到今，黄金都是人们保存和传承家产的重要手段。因为其价值稳定，保值性强；且很容易转手和变现；还便于储存。在农村，黄金不仅是财富和地位的象征，是婚庆嫁娶的必备品，而且它还能保值增值，抵抗通货膨胀。对于农民来说，购买黄金是个不错的理财方式。

一、农民理财的现状及其原因

由于农民传统观念、农村金融市场滞后等原因，农民的理财观念过于单一，家庭收入除了正常合理的消费以外，所拥有的金融产品较少，主要是储蓄这种资产。在大多数的老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人的金融投资给老百姓带来的不外乎就是“ 利息”，投资理财服务也仅为“存、汇、兑”。目前农民首选的金融资产是银行储蓄,这是因为市场上可供选择的金融工具种类仍然是很少,虽然证券投资基金的总量在不断上升,集资、入股等方面投资只是针对少数城市居民来说的。当前我国大多数的商业银行只针对城市居民设计金融理财产品，而占我国人口大部分的农民却对金融理财产品知之甚少，享受不到商业银行的“大众化”服务。

二、现阶段改善农村理财结构的必要性

1、虽然农民现在还不是很富裕，但是随着我国经济近年来不断发展，家庭收入的不断增加，居民个人储蓄能力的不断增强，家庭理财需求也变得越来越强烈。目前国家利率水平一直不稳定，光是今年就连续向上调整了五次，但是长期利率最高还是不超过4%，而据调查银行理财产品的收益率大多在10%以下，少数有高于10% 的。过高的储蓄率不仅会使银行在资金流动性不强的情况下加重银行的利息担，增大银行的流动性风险，另一方面由于农民家庭理财结构的不合理，会使家庭抵御风险的能力降低。所以说，拿出一部分存款来进行投资，刚开始可能赚的不多，时间长了就会有收获，况且，在这个过程当中还可以提高自己的投资能力。举个例子来说，如果一对刚结婚的年轻夫妇若是每年投资1万元的话，年利率为10%，按复利计算50年后就成为百万富翁了。所以说，长时间存放大量的闲钱会造成家庭财务的“通货膨胀”，在物价涨得比利率快的情况下，把钱存在银行，虽然没有什么风险，但是实际价值却在缩水。我曾调查过50户农村家庭，问他们有没有想过投资买基金、股票，他们很多人听了感到一头雾水，有的直接认为这跟储蓄一样，认为到时会连本带利的收回来。我想这除了他们对理财的意识还不够外，就是与这些理财产品涉及许多专业知识，他们的文化层次跟不上有关。

2、现在的城市市民，很多都懂得投资理财，懂得如何能更好的让钱生钱，但是，这种理财能力在农民的身上却体现不出来，而且受理财环境的的种种限制，农民在理财问题上还需要社会更多的关注，因此教育和提高农民的投资理财能力，成为建设社会主义新农村的一件迫在眉睫的事情。资金如水，善治水者导之。现在最关键的就是顺应老百姓的理财需求，广开投资渠道，让更多的老百姓有更多的机会和更宽的渠道去合法的追求财富的保值增值。

3、有利于提高农民的生活水准，实现国家宏观经济管理目标。我国农村人口占国家总人口的 60%，农民生活水平的提高就是社会主义国家宏观经济管理目标实现的最终体现。从宏观层面上说就是农民理财可以促进居民收入的提高和居民财富的增加，从而实现农民生活水平不断提高的宏观经济管理目标。

三、改善农民投资理财观念及投资结构的建议

1、加强农民的投资理财教育。针对目前我国农村低消费，高储蓄的现象，政府应该积极创造条件，引导农民更新投资理念，将闲钱转化为资本，以增加农民的财产性收入。

2、发展乡镇金融市场，拓宽农民投资渠道。农村金融理财环境仍然不完善。从趋势上看，农村金融理财市场潜力很大，但能够深入到城乡的金融机构很少，比如证券公司几乎没有到小城镇或农村去销售金融产品的。在农村地区没有更好的发展和完善金融市场，与市区遍布街巷的银行网点相比，在农村只有寥若晨星的银行网点，在农村金融理财方面也没有主导机构，农村市场上的理财机构仍以农村合作银行、农村信用社和邮政储蓄为主，没有基金、股票、债券等资本市场，为此不仅给农民了解和购买理财产品带来很大的不便，也限制了银行理财服务的推广。因此，有关部门应该加快基金、股票、债券、交易所基金、股指期货等金融产品在农村的推广，改善农村的理财环境。

3、开发适合农民的理财产品。目前市场上针对农民的理财产品还比较少，在理财品种上，大多都以保险、基金为主，除此之外，在大中城市可以买到的理财产品在农村根本就买不到。于是中国金融机构应该将其经营的注意力转移到关注农民的具体需求，开发适合农民理财心理、操作简单方便、且风险低、收益稳定的理财产品，加强产品创新和服务创新就成为金融单位和相关部门急需解决的问题。基金理财对城市居民来说历史悠久，但对于农村居民来说却依然陌生，因此基金业应该通过创新获得农民的认可，他不仅可以为农民进入证券市场提供工具还成为分流储蓄资金转化为投资基金的金融工具及载体。农民在了解和掌握了相关领域和学科的知识后，在进行家庭理财的过程中，可以根据个人的投资偏好和家庭状况有选择的进行投资，以便在风险承受范围内获得最大的收益。

4、建立和完善市场化的社会保障制度。我国农村到目前为止，还没有形成一套完整的农村社会保障体系，各种社会保障项目远远满足不了农村社会的迫切需要，如农村社会养老保险、农村社会医疗保险只覆盖了不到10%的农村人口，社会救助、优抚安置和社会福利都非常有限，同时还存在着诸如保障面窄、保障水平低、保障功能差、管理体制落后等问题。因此在当前积极实施财政政策的过程中，要加大运用财政资金，完善农村社会保障体系，减少农民不确定性长期支出，只有解决农民的后顾之忧，降低农民经济生活的不确定，才能启动居民的理财欲望。

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