如何购买银行理财产品注意事项有哪些

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第一步：先懂理财类型

理财产品可划分三大种类：保本固定收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。

保本固定收益型。顾名思义，银行提供理财本金及收益保障，此类产品风险较低。保本浮动收益型。此类产品银行保障投资本金，但不保障理财收益，即在收 益方面，用户需承担一定风险，但从历年此类理财产品到期收益结算来讲，很少出现产品的最终收益率低于产品预期收益率的情况。非保本浮动收益型。此类银行不 提供本金及收益保障，客户理财资金面临一定的风险，建议有一定投资经验的客户购买。

第二步：判断理财产品的风险等级

判断银行理财风险高低还有一个更简单、更直接的办法，那就是看产品的风险等级。如果是第一次去银行购买理财产品，银行通常会要求大家做一个风险评估 测试，投资者只能购买自己相应或更低风险等级的理财产品。由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。

总体而言，基本分为五个风险等级，包括：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。 小编建议大家，买银行理财产品买R1、R2级别就可以了，这类产品风险系数很低，R3级别以上的就要谨慎购买了，此类产品本金和收益的不确定性较大。另外，如果产品投资组合里面是否有“股票”字样，那风险级别至少在R3以上。

第三步：选择产品发售银行

了解了产品核心特质，接下来就要选择产品的发售银行了。不同银行有不同的理财政策。

另外，理财产品的收益率取决于两方面的因素：一是理财资金投资基础资产所获得的收益率，二是管理费、销售费与托管费等与理财产品相关的费用。在投资资产价格相当的情况下，低费率的银行产品收益率自然更具优势。

第四步：了解运作周期特点，制定理财规划

每款理财产品都有自己的运作周期，比如华兴银行“华兴超越”系列理财产品，期限覆盖1个月至1年，既有单期发行的封闭式产品，又有滚动运作的周期性产品，还有可按客户需求个性化定制的专属产品。此时，用户就要根据自身资金使用情况选择合适的理财产品。

如对资金的流动性要求比较低，打算做中长期的投资，可以选择期限较长的银行理财产品，如半年左右，这样收益率一般较短期的略高一些，而且也减少了到期后重新购买理财产品时募集期的空档天数。

第六步：银行理财产品的资金去向

银行把投资者的资金都募集去之后，会拿去投资，一般投资渠道包括存款等高流动性资产、债权类资产等，说明书上都会提及，但是银行不会跟你说每部分的具体投资比例，投资者是无法得知资金的具体配置情况。不过一般来说银行理财资金大部分都投向于各类债券，风险相对可控。

1、理财产品是会亏损的

近年来，银行理财产品的市场异常火爆，一是有远高于定期存款的收益率，二是投资者对银行的信任。而当下，很多人对银行理财产品的印象也是：低风险、收益率高于定期存款。这种印象总的来说没有错，但银行理财产品绝不是垂手可摘的牡丹。过去，多家银行曾爆出的银行理财产品“零收益门”、“负收益门”事件就是最好的警示。

投资者要明白，理财产品的稳赚只是传说，有的理财产品到期时，有可能得不到预期收益，有的甚至连本金也不保。

2、募集期藏有玄机，理财收益会被“摊薄”

通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果投资者买入时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率就会被拉低。

比如某商业银行推出的一款预期收益率高达5.5%的1个月期限理财产品，从9月26日开始销售，10月7日才结束募集，10月8日起算利息。也就是说，购买的这款产品，空档期是12天。这10多天的空档期，可不就“摊薄”了购买者的实际理财收益？

3、预期收益不等于实际收益

随着银行间竞争激烈程度的不断加大，理财产品的收益率也水涨船高。很多银行都竞相推出收益率“诱人”的理财产品，如某商业银行一年期的人民币理财产品的预期收益率达到15%左右。但是，并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率，因为预期的收益率并不等于实际到期的收益。

理财专家提醒，选择银行理财产品，不要光盯着收益率。实际上，许多产品由于存在着“猫腻”，投资者最终到手的收益，并没有宣传时说的那么多。

4、产品评级不见得靠谱

在产品说明书中，我们经常能看到相关的风险评级，如中信银行一款产品就在说明书中显示为PR2级(稳健型，黄色级别)，其实都是银行自己给自己评定的，并非是第三方机构评的，意义并不大。

不仅理财产品的风险评级本身不可靠，而且银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评，不少银行也在走过场。

5、风险提示必须看清楚

尽管银行会按照相关部门的要求，在银行理财产品说明书和合同上，对风险提示做所谓表述，但是那些风险说明由于太专业甚至充斥着各类专业术语，对于投资人并没有多大价值，普通人也看不懂。

记者在查询了众多银行发行的理财产品说明书后，发现尽管很多说明书长达十几页，但是对于产品的本质风险揭示甚少，大部分是营销性质的语言，而非客观的深度分析。

6、资金投向要关注

理财产品的资金投向直接与产品的风险挂钩。投资者在看产品说明书时，必须关注资金投向。

如果资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这样的理财产品风险就低；如果资金投向为二级市场如股票、基金等，这样的理财产品风险偏高。

7、不去触碰“霸王条款”的理财产品

在银行理财产品说明书里，某些设计条款明显偏向银行，把投资者的收益“榨干吸尽”，投资者要当心这样的理财产品，尽量不去触碰。

比如，在某些结构性理财产品的说明书中，一概规定“超过预期年化收益率的最高部分，将作为银行投资管理费用”。

8、看清产品是银行自发还是代销

在银行渠道里，大部分银行理财产品都是银行自发的，但也不排除银行作为代理销售其他的理财产品。

如某些银行理财产品的说明书中，明确写着“银行作为投资者的代理人……”这样的声明。银行只承认是代理、委托关系，若出了事，它不负责。

9、超高收益往往是“镜中花水中月”

对普通投资者来说，无论是否能够读懂复杂的产品说明书，高收益率都是很大的诱惑。

目前结构性产品多为保本、部分保本或非保本的浮动收益型产品，由于触发条件等的严格限制，超高收益只能是“镜中花水中月”，沦为银行营销的噱头。

10、隐藏的费用要当心

与明面上的手续费相比，银行理财的“隐形费率”问题更为突出。多家银行理财产品说明书显示，理财产品预期收益率计算公式为“理财计划预期投资收益率－理财产品销售手续费、托管费等费用”。

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