余额宝可靠吗余额宝有风险吗

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余额宝作为支付宝旗下的一种余额理财工具，属于货币基金的一种，其实本质上就是天弘基金的增利宝，而货币基金一般用于银行业的同业存款，简单点来说就是存在银行里。所以非常安全。因为是银行同业协议存款，所以所得的收益比普通的老百姓存款得到的利息多得多，关于同业存款的这样一种存款模式，由于篇幅有限，大家有兴趣可以自行百度了解。

不知道余额宝怎么用的朋友要想使用余额宝，首先必须下载支付宝的APP应用，注册并登录，设置交易密码并上传身份证进行实名认证，绑定一张常用的银行卡。完成上述操作后，点击支付宝首页中的余额宝按钮就可以开始使用啦！就是这么简单。

值得一提的是，由于余额宝是存款的一种，所以在资金安全上是非常有保障的，但是网络安全和账户信息保管依然存在一定的问题。因为余额宝是支付宝的增值服务，也就是说余额宝和支付宝使用的是一个账户，交易密码也是相同的。一旦支付宝账户泄露或者被盗，余额宝里面的钱肯定也一起被盗了，不过也不用太担心。

支付宝早已料到用户在使用余额宝中可能会出现被盗的风险，于是早早的宣布“资金被盗全额补偿”的措施，并指定了具体的赔付条款。即《余额宝服务协议》，在协议中提到，在不违反有关协议，且过错方不是被盗人的时候，用户的财产损失可以得到补偿，不过能否得到补偿和补偿的具体金额还是由支付宝来判断。

毕竟支付宝不是慈善机构，不可能把所有的责任都拦在身上，就算在银行存款都有被盗的风险。所以各位朋友上网时一定要选择安全的网络环境，设置高强度的密码，定时定期对设备进行杀毒，千万不要把自己的帐号告诉别人，这样才能源头扼杀被盗的风险。

很少有人怀疑余额宝的安全性，因为它是马云爸爸的，单这一点，就足以让近3亿的中国老百姓放心的把钱放进余额宝，然后每天看着钱生钱。余额宝有风险吗？绝对没有风险的投资是不存在的，余额宝也不例外。

把钱存进余额宝，实际上是购买了天弘货币基金，只不过，在过去的几年中，天弘货币基金的表现一直比较稳健，其规模从2013年的556.5亿元一举飙升至8163.1亿元。虽然最近两年收益明显下滑，但依然能够保证用户是有钱可赚的。不过，这并不能为余额宝打上绝对安全的标签。有款相对风险较低的产品，如和讯理财客钱包中首金普惠定向融资产品256号58期产品（新手专享），年化收益达7.50%，这类投资可以考虑。

每个人对风险的认知都不同，有的人认为，只要本金不损失就不叫风险（资金风险）；有的人认为，收益达不到预期就是风险（收益性风险）。小编认为对于余额宝来说主要风险应该是来自于第二种，因为它是低风险、低收益的货币型基金，它的主要风险是：

风险一：集中赎回风险

2016年12月14日，有消息称某大型基金公司旗下规模超600亿的一只货币基金爆仓，公司要赔6亿。当时，拥有大型货币基金的公司“人人自危”。华夏、易方达、银华、博时、天弘、上投摩根、华宝兴业、广发、建信、中银、南方、兴业全球12家基金公司均向相关媒体进行了辟谣。

近来，货币政策收紧、人民币贬值，资金面转紧，前些时候更是出现了“股债汇”三杀的情况。由于货币基金具有高度流动性，所以在资金面偏紧的时候，巨额赎回就成为了潜在的最大风险点。

货币基金，实际实行的是T+1清算制度，也就是说当日赎回的基金份额至少要到第二天甚至第三个工作日才能到账。既然是T+1日才清算，那么大家T＋0赎回的钱又是从哪来的呢？这往往都是平台自掏腰包，或者向银行申请的授信额度了。

货币基金的快速取现存在一定的风险，并且已经引起了管理层的重视。中国证券投资基金业协会（以下简称“基金业协会”）在去年9月份就对基金公司旗下产品T+0快速赎回服务运行情况进行了调研，并开展压力测试。

根据理论测算，客户日均赎回量为货币基金资产规模的5%，即1000亿规模，日均赎回额度是50亿元。根据2016年中报，余额宝管理的资金规模为8163亿。如果按照上述理论测算，天弘基金的垫资规模得超过400亿元。

风险二：收益下滑甚至亏损风险

余额宝出世时赶上了一个好时代，当时正值市场“钱荒”，所以它的收益也能一路走高。上线仅一周的时间里轻松突破6%，14年年初更是创造过了历史最高收益——6.738%。然而随后余额宝收益便开始一路下滑。

据监测的数据（2月17日-2月13日）显示，余额宝平均7日年化收益率为3.639%，年前一段时间更是一度跌破3%。在特定时段，余额宝收益也会回出现短暂回升的情况，一般在月末、季末、年中以及年底。

另外，余额宝的投资组合表面上看比较分散，有银行存款、有结算备付金、有同业存单、有政策性金融债等等，但是这当中银行存款占据高达80%，豪不夸张地说余额宝的主要业务来自银行，从某种意义来说，投资渠道还是较为单一，一旦银行业务经营不善或者同业（余额宝和银行）过度竞争，那么就会带来收益性风险。

2013年，时任中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞直言：余额宝是个基金产品，存在着亏本的可能，2006年就亏得一塌糊涂，余额宝出了问题，谁来兜底？

风险三：账户安全风险

在使用余额宝的过程中，也会存在一定的风险，比如，之前有用户称自己从余额宝转出一大笔钱，但却没有收到任何通知。经过仔细研究后，才发现是因为不小心关闭了“余额变动通知”按钮。如果遭遇盗号，本人都不能及时发现并止损，太不安全了。

账户安全问题同样是余额宝的潜在风险之一，余额宝和支付宝绑定，一旦支付宝被盗，余额宝也就不安全了。从余额宝上线以来，盗刷、金钱不翼而飞的现象屡屡发生。

风险四：法律和监管风险

最难以预料的是法律和监管风险。这是所有互联网金融创新产品共同面临的风险。

余额宝出名后，各种围绕余额宝的争议就没断过，曾经有央行官员指责余额宝打擦边球，与银行进行不公平竞争，更有学者呼吁取缔余额宝，炮轰其为“吸血鬼”。

2014年3月，马云放出狠话：“如果有一天余额宝的利率和银行存款利率并轨了，就算余额宝死了也光荣！”因为它真正推动了利率市场化进程，为中国亿万百姓谋福利了。

马云话音刚落，央行行长迅速声明政府不会取缔余额宝，不过他同时表示，过去没有严密的监管政策，未来有些政策会逐步完善。

紧接着，央行就叫停了协议存款提前支取不罚息的潜规则，余额宝收益应声下降。

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