年收入22万个体户如何实现理财目标

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年收入22万个体户如何实现理财目标

理财案例

张先生今年33岁，是经营烟酒的个体经营户，爱人无工作，在家负责带两个孩子，大女儿11岁，小女儿3岁。父母仅有其一子，需要其赡养，双亲只有农村医疗保险。

资产情况：张先生年收入22万，他和妻子无任何保险。银行有定期存款40万左右，有住房二套。已还清贷款。

理财目标

实现资产合理配置；积攒子女教育金。

财务分析

张先生较年轻，年收入达到22万元，存款40万元，住房二套，且无负债，财务状况安全性好。但要想达到财务自由，实现其资产合理配置，积攒教育金的目标，还需要加强投资安排。另张先生家中无任何保险，抵抗风险能力太低。

理财建议

1、留足备用金：现金规划一般为家庭月支出的3-6倍，可保留1.5万元作为应急储备金。货币基金做为流动性及安全性都较好的投资品种，可按1∶2比例分配为活期和货币市场基金。目前民生银行已推出“如意宝”产品，其主投货币基金，收益表现都很不错，且随时可以支取，相当灵活。这一笔钱应当作为家庭分配收入的第一步来做，先将备用金备足后，再进行投资。

2、加强保险保障：由于个体经营者的个人财产要对经营债务承担无限责任，如果经营不善导致生意出现较大的债务，则家庭资产必须用来填补债务。所以必须同时加大保险力度，为家人和自己提供良好的保险，抗御生活中的各种风险。首先为自己购买定期寿险、大病及意外伤害险，以寿险为主险，将大病及意外伤害险作为附加险，这样既提供了好的保障，又节省了费用。为妻子购买以养老险为主险，以大病及意外伤害为附加险的保险产品，加强家庭的保障。父母为农村户口，仅有的农村医疗保险难以满足实际医疗需要，而这正是我国目前农村医疗与社会保障存在的不足，能否改观还要看政府的惠民政策，目前只能依靠子女履行赡养义务。

3、投资计划：张先生可拟一个合理的长期投资组合，使资产得到保值、增值。组合以现有的定期存款作为启动资金，同时配合中高风险产品(股票或基金)和固定收益理财产品(债券、货币基金)，以达到整个投资组合的保值增值，在风险最小化的同时，尽量扩大收益。

4、教育金筹备：进行基金的定投或者积存金计划是不错的选择。既可以抑制自己的消费，又可以为孩子积累长期的收益。建议张先生将收入进行基金的定投和积存金计划，以5：5的比例进行投资，基金定投主要投在偏股型基金。这样年收益率应在10%左右。

子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，所以家长应该及早准备，并进行长期投资。建议选择一款教育保险产品进行投资，一般的教育险可满足专款专用的条件和时间周期长的条件。

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